近年來，銀行貸款管理過程中對于法律條文的準(zhǔn)確理解和運用已經(jīng)成為客戶經(jīng)理正確行使其職能的重要素質(zhì)要求。特別是在辦理具體業(yè)務(wù)過程中，一定要準(zhǔn)確把握諸如合理確定決算期和最高債權(quán)余額、準(zhǔn)確銜接前后最高額抵押擔(dān)保合同等問題，才能確保銀行債權(quán)的安全。
一、合理確定最高額抵押的合同決算期和最高債權(quán)余額。最高額抵押的決算期是指確定抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)實際數(shù)額的時間，在設(shè)立最高額抵押時，抵押人和債權(quán)人約定了抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)最高額。從銀行有效控制風(fēng)險的角度，并不是決算期越長越好，決算期過長增加了不可預(yù)測因素，不利于銀行控制風(fēng)險。最高額抵押合同的決算一般發(fā)生在約定的決算期屆至?xí)r，但貸款實踐中也有一些特殊的最高額抵押合同決算：一是不特定的債權(quán)不可能發(fā)生。當(dāng)最高額抵押貸款的借款人出現(xiàn)違約時，法律賦予了銀行方合同的單方解除權(quán)，合同解除后，債權(quán)銀行和抵押人均可以請求在合同約定的決算期屆至前對債權(quán)額進(jìn)行決算。二是抵押物因財產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封、拍賣。如果在最高額抵押合同約定的決算期尚未屆至前，抵押物被查封、拍賣，最高額抵押合同應(yīng)提前進(jìn)行決算，此時的主合同債權(quán)人應(yīng)注意提前行使自己的權(quán)利，避免風(fēng)險。
二、注意前后兩份最高額抵押合同的銜接問題。在最高額抵押合同決算期屆滿至貸款全部清償之前，借款人可能需要新的貸款，如果抵押人仍對新貸款提供最高額抵押，那么銀行就要與抵押人簽訂第二份最高額抵押合同。此時兩份最高額抵押合同的銜接問題要引起銀行方面的充分重視。實踐中，通常采用下列三種方法進(jìn)行兩份抵押擔(dān)保合同的銜接：
1、注銷第一份最高額抵押合同的登記，在登記第二份最高額抵押合同時，在合同的“其他事項”中注明第一份最高額抵押合同項下?lián)５形唇Y(jié)清的全部主合同編號、金額，約定由第二份最高額抵押合同繼續(xù)對第一份抵押合同項下?lián)５暮贤痤~承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任，并記入第二份最高額抵押合同的擔(dān)保最高債權(quán)余額。
2、辦理形式上的重復(fù)抵押登記，在重復(fù)抵押的情況下，第二份合同的抵押登記上該貸款銀行應(yīng)當(dāng)成為第二順序的抵押權(quán)人，在第一順序抵押權(quán)人也為同一人的情況下，這種形式上的重復(fù)抵押并不影響抵押權(quán)人債權(quán)的實現(xiàn)，當(dāng)然，前提是抵押物足值。
3、用第二份抵押合同項下發(fā)放的新貸款償還第一份最高額抵押合同項下尚未結(jié)清的貸款本息，也就是我們通常所說的借新還舊。如果第一份抵押擔(dān)保合同擔(dān)保的貸款本金還有未到期的，則可以通過與借款人協(xié)商提前收貸的方式結(jié)清前一筆貸款。
三、注意最高額抵押合同最高限額和最高額抵押期間的變更。
最高額抵押合同是當(dāng)事人雙方協(xié)商后意思表示一致形成的協(xié)議，當(dāng)事人有權(quán)協(xié)商變更合同，對變更最高額抵押合同，我國《擔(dān)保法》沒有做出相應(yīng)的規(guī)定，但是，在最高人民法院《關(guān)于適用中華人民共和國擔(dān)保法若干問題的解釋》第82條中規(guī)定，“當(dāng)事人對最高額抵押合同的最高限額、最高額抵押期間進(jìn)行變更，以其變更對抗順序在后的抵押權(quán)人的，人民法院不予支持。”因此在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)實踐中，銀行客戶經(jīng)理要關(guān)注這兩個變更問題。
一是最高貸款限額的變更。最高額貸款合同生效后，貸款人和借款人協(xié)商變更限額，抵押人同意增加最高限額，并經(jīng)抵押登記的，新的抵押關(guān)系成立。但是，未經(jīng)抵押人同意或未經(jīng)登記的不發(fā)生抵押效力，抵押人不承擔(dān)增加部分的擔(dān)保責(zé)任;即使經(jīng)抵押人同意并已登記生效，抵押權(quán)人也不得以其增加部分對抗變更登記前已成立的后順序抵押權(quán)人。二是貸款期限的變更。最高額貸款抵押合同所約定的期限，貸款合同雙方當(dāng)事人可以協(xié)商變更，抵押人也可以同意貸款合同當(dāng)事人商定的變更，但是，上述三方當(dāng)事人協(xié)商變更抵押期限，不得對抗已經(jīng)成立的后順序抵押權(quán)人。例如，在重復(fù)抵押中，順序在先的抵押權(quán)人與借款人和抵押人協(xié)商延長最高額貸款抵押日期，延后所產(chǎn)生的債權(quán)，在處理抵押物時對后順序抵押權(quán)人無效，即不得優(yōu)先于后順序抵押權(quán)人受償。
對于上述法律條文的準(zhǔn)確理解有利于銀行客戶經(jīng)理在工作實踐中正確履行職能，合理地保護(hù)銀行的相關(guān)權(quán)力。因此，客戶經(jīng)理要成為學(xué)習(xí)法律常識的最直接的受益者，就必須不斷地強化學(xué)法、用法意識，時時刻刻學(xué)會用法律知識來防范各類騙局和陷阱。
