導讀：在一般人的思維里，如果要抵押貸款的話，首先想到的就是銀行，但是為什么就只能是由人們向銀行貸款，而不反過來是銀行向人們貸款呢?這就是我們所要講到的房屋反向抵押貸款，社會上有不少的老人家，無兒無女，但是手上卻有多余的幾套房子，如果可以房屋反向抵押貸款的話，那對于這些房屋的利用其實是很好的。
什么是房屋反向抵押貸款?
住房反向抵押貸款就是指已經擁有房屋產權的老年人將房屋產權抵押給銀行、保險公司等金融機構，相應的金融機構對借款人的年齡、預計壽命、房屋的現值、未來的增值、折損情況及借款人去世時房產的價值進行綜合評估后，按其房屋的評估價值減去預期折損和預支利息，并按人的平均壽命計算，將其房屋的價值化整為零，分攤到預期壽命年限中去，按月或年支付現金給借款人，一直延續到借款人去世。它使得投保人終生可以提前支用該房屋的銷售款。
房屋反向抵押貸款的作用：
首先，可以減輕國家在社會保障方面的壓力，緩解養老金嚴重不足的問題。即老年人不需賣掉房子也能擁有一筆固定收入用于維持和改善晚年生活。它促進了社會福利制度的完善和發展，保證了社會弱勢群體的生活安定，維護了社會的穩定。
第二，可以促進銀行、保險公司等金融機構的業務向多元化方向的轉變，也使得金融機構，特別是保險公司將社會責任和盈利目標緊密結合在一起。
第三，可以弱化存錢養老的觀念，轉變人們的消費意識。借由反向抵押貸款，買房不僅是一種消費行為，同時也成為了一種投資和積蓄行為。這樣不僅刺激和挖掘了消費，拉動了內需，也促進了國民經濟的增長。
最后，促進了房地產市場的健康發展。在當前房屋價格飛漲的情況下，“住房反向抵押貸款”的推出，可以有效地活躍房地產二級市場，增加二手住房的上市量，可以有效地緩解當前我國房地產市場供需矛盾，有效地抑制房價上漲，使房地產市場更加健康穩定地發展。
房屋反向抵押貸款的缺陷：
第一，年齡預測方面的不確定因素。時代發展的今天，一般來說預測一國普通民眾的預期平均壽命已不是件困難的事情。住房反向抵押貸款中碰到的年齡預測障礙主要來自兩方面，一是，借款人的道德風險，也就是說預期自己會長壽的健康老人會有一種較之患有疾病的不健康老人更愿意使用住房反向抵押貸款的現象。這就使得貸款人依據普通人壽保險公司生命表預測的老人壽命會偏低。二是住房反向抵押貸款時間過長，醫學科學的發展在這期間很可能出現巨大突破，從而大大延緩人類壽命，造成貸款人支付增加，回收推延，造成巨大損失。
第二，利率預測方面的不確定因素。中國是一個發展中國家，歷史證明發展中國家在發展過程中通貨膨脹很容易發生，從而引起銀行利率的相應大幅增加。雖然目前我國的通貨膨脹不嚴重，貸款利率不算高，但難保證未來幾十年內這種情況不發生變化，并且以往的低利率很容易引起未來低利率的預期，這反倒增加了貸款人的風險利率。
第三，未來房價預測方面的不確定因素。這是三大不確定因素中不確定性最高的一個，之所以這樣說是因為如果按照理論界一般的觀點認為房價水平應該有由收入決定的話，未來收入增長預測準確極為困難。另外中國土地使用權70年的規定也使得臨近使用權期限的住房價值很難把握。由于住房反向抵押貸款中存在以上三大不確定因素，再加上它對我國商業銀行來說又完全是一個新生事物，因此應該以積極慎重的態度開拓住房反向抵押貸款這一新的信貸領域。
在我國商業銀行還嚴重缺乏實踐經驗的情況下，我們開展住房反向抵押貸款第一應奉行的原則就是謹慎性。所謂謹慎性就是寧可將不確定性想的壞一些也不要抱僥幸心理，一味往好處想。由于住房反向抵押貸款的特殊性質，實行謹慎原則對銀行不會受到很大損失(只不過減少一些規模，而從世界上搞住房反向抵押貸款的國家實踐來看，這類貸款占總貸款的比例都不大)而對借款人來說未來也不會受到很大損失，因為住房反向抵押貸款可以設立特殊的保護借款人的條款。
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