案例：朱女士家住黑龍江省雙鴨山市，打算貸款購買公司集資建設(shè)的公寓小區(qū)樓房，房款總額為181822元，初步打算貸款120000元，首付61822元，按照她目前的工資狀況(每月2000元)，中國銀行表示可以為她辦理20年期的貸款，由此計(jì)算出的月供為855元。
朱女士經(jīng)過計(jì)算發(fā)現(xiàn)，20年下來自己需要支付20多萬元，相當(dāng)于多給銀行8萬多元，而她目前的工資還是可以漲的，而且朱女士即將結(jié)婚，她與未來的老公的工資加起來5年內(nèi)應(yīng)該就可以還完所有貸款，朱女士自己是應(yīng)該辦理20年期的貸款，然后準(zhǔn)備提前還貸呢，還是直接辦理5年期的貸款。
案例分析： 1.按照銀行的規(guī)定，借款人在貸款期間可以向貸款行申請(qǐng)辦理提前還款的相關(guān)事宜。按照目前房屋貸款的相關(guān)規(guī)定：以家庭為單位的首套普通住房貸款，在借款人無不良信用記錄的情況下，貸款利率可以享受七折的優(yōu)惠。在貸款金額為12萬元貸款期限為20年的情況下，如果要貸款年利率執(zhí)行七折(4.158%)，朱女士的月供額應(yīng)該為740元/月。而中國銀行給朱女士計(jì)算的月供額855元/月，執(zhí)行的貸款年利率為基準(zhǔn)利率(5.94%)。
朱女士應(yīng)該先看看自己是否滿足銀行規(guī)定的利率七折優(yōu)惠條件，如果可以應(yīng)該向銀行申請(qǐng)貸款利率七折，這樣可以節(jié)省不少利息。
2.通常情況下，借款人的月供額最好控制在月收入的33%~38%之間，不過也可以根據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)能力有所調(diào)整。
3.按照銀行的規(guī)定，借款人在貸款期間可以辦理提前還款的相關(guān)事宜。
4.在貸款金額12萬貸款，期限為20年的情況下，朱女士的月均還款為855元/月或740元/月。如果在貸款金額為12萬元，貸款期限為5年的情況下，朱女士的月均還款為2576元/月或2404元/月。也就說貸款期限在5年的情況下，朱女士的月均還款大于月收入，這樣會(huì)給她的生活帶來過多的壓力。所以建議朱女士最好還是先辦理20年期的貸款。
5.辦理提前還款是為了更好的節(jié)省貸款利息，除了辦理提前還款以外。還可以通過還款方式節(jié)省利息。比如等額本金還款方式就比等額本息還款方式更加節(jié)省利息。另外，等額本金還款法也比較適合短期內(nèi)辦理提前還款的借款人，朱女士可以選擇這種還款方式。
