目前，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行各種各樣的個(gè)性化、套餐式房貸新品層出不窮。各家商業(yè)銀行推出的房貸產(chǎn)品也有包括成數(shù)、期限、費(fèi)用、利率等多方面不同的優(yōu)惠政策。這些優(yōu)惠政策包括哪些，老百姓在什么情況下才能向銀行申請(qǐng)到這些優(yōu)惠政策呢？建設(shè)銀行上海分行的有關(guān)專家對(duì)此做了一番“釋疑解惑”。
據(jù)建行上海分行的房貸專家介紹，盡管目前各家商業(yè)銀行房貸產(chǎn)品的優(yōu)惠政策略有不同，但主要包括以下幾種：
——利率優(yōu)惠。優(yōu)質(zhì)客戶可享受優(yōu)惠利率，利率浮動(dòng)的比例可結(jié)合客戶的貢獻(xiàn)度、忠誠(chéng)度、風(fēng)險(xiǎn)狀況等要素綜合考慮，根據(jù)央行的相關(guān)規(guī)定，目前最多可以下浮15％。
——期限延長(zhǎng)。優(yōu)質(zhì)客戶以房地產(chǎn)抵押申請(qǐng)不循環(huán)使用的消費(fèi)額度貸款并按月還款的，貸款最長(zhǎng)期限可延長(zhǎng)至10年；以房地產(chǎn)抵押申請(qǐng)個(gè)人助業(yè)貸款并按月還款的，最長(zhǎng)期限可延長(zhǎng)至 5年。
——成數(shù)提高。對(duì)以個(gè)人房地產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，在對(duì)抵押物價(jià)值和客戶還款能力充分掌握的情況下，貸款成數(shù)可適當(dāng)提高，最高不超過(guò)總行的規(guī)定。
——減免提前還款違約金。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶按相關(guān)規(guī)定減免提前還款違約金。
——費(fèi)用優(yōu)惠。優(yōu)惠的費(fèi)用包括減免優(yōu)質(zhì)客戶的財(cái)產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用。銀行可與保險(xiǎn)公司或住房置業(yè)擔(dān)保公司協(xié)商，給予保險(xiǎn)費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)的折扣優(yōu)惠。減免優(yōu)質(zhì)客戶個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的公證費(fèi)。
“要獲得房貸優(yōu)惠政策并被銀行認(rèn)定為優(yōu)質(zhì)客戶，最關(guān)鍵的是需要貸款者通過(guò)各種資料向銀行方面證明自己可靠的資信程度、穩(wěn)定的還款來(lái)源。”建行上海普陀支行副行長(zhǎng)鄒宇紅說(shuō)。
據(jù)她介紹，目前各家商業(yè)銀行貸記卡客戶無(wú)逾期欠款記錄的金卡客戶；普通卡客戶連續(xù)使用貸記卡年限超過(guò)2年、使用頻率較高，且無(wú)逾期欠款記錄，經(jīng)商業(yè)銀行綜合評(píng)估一般都能被認(rèn)定為“優(yōu)質(zhì)客戶”；已在商業(yè)銀行辦理個(gè)人住房貸款和消費(fèi)貸款客戶，還款金額超過(guò)貸款本金的50％，或還款期限超過(guò)3 年，且沒有逾期欠款記錄的住房貸款客戶在辦理新的住房貸款時(shí)也一般會(huì)被商業(yè)銀行認(rèn)定為優(yōu)質(zhì)客戶。
另一方面，對(duì)已經(jīng)被各家商業(yè)銀行認(rèn)定的貴賓客戶或白金客戶都能直接確定為優(yōu)質(zhì)客戶，給予房貸優(yōu)惠政策。商業(yè)銀行內(nèi)部確定的重點(diǎn)集團(tuán)客戶總部及核心企業(yè)、機(jī)構(gòu)客戶、AAA級(jí)企業(yè)的員工；特定行業(yè)、職業(yè)的客戶，如國(guó)家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位管理者；法律事務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生、教育等行業(yè)的高級(jí)專業(yè)技術(shù)人員；經(jīng)營(yíng)狀況良好且被商業(yè)銀行確定為目標(biāo)客戶的重點(diǎn)大型企業(yè)中高層管理人員等也較易獲得房貸優(yōu)惠政策。
專家指出，在一個(gè)信用社會(huì)，“個(gè)人信用”越來(lái)越受到商業(yè)銀行的關(guān)注，也成為客戶申請(qǐng)房貸優(yōu)惠政策的一個(gè)最重要的因素。在一個(gè)成熟的信用社會(huì)，沒有了良好的個(gè)人信用寸步難行。可良好的個(gè)人信用是一個(gè)日積月累的過(guò)程。“信用就是在向銀行不斷借貸、還款的過(guò)程中逐步積累起來(lái)的。”
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