提前還貸施壓退保 房貸險(xiǎn)“變臉” 提前還貸施壓退保 房貸險(xiǎn)“變臉”
太平保險(xiǎn)率先增保人身險(xiǎn)，保費(fèi)改年繳，緩解了消費(fèi)者的繳費(fèi)壓力
近日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、太平保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出了房貸險(xiǎn)新舉措：該險(xiǎn)種保費(fèi)可由一次性繳納改為年繳；太平保險(xiǎn)的借款人意外傷害還貸保險(xiǎn)將人身險(xiǎn)作為了房貸險(xiǎn)的主險(xiǎn)，即借款人因意外傷害導(dǎo)致還款能力喪失或者下降時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。這一舉措改變了過(guò)去借款人發(fā)生意外傷害后，仍需由本人或其財(cái)產(chǎn)共有人繼續(xù)供款的困境。作為國(guó)內(nèi)首家推出房貸險(xiǎn)新舉措的銀行，農(nóng)行頗具第一個(gè)“吃螃蟹”的勇氣。
京城房貸險(xiǎn)“變臉”
據(jù)農(nóng)行房地產(chǎn)信貸部總經(jīng)理張健介紹，從前年開(kāi)始，農(nóng)行即提出了“改進(jìn)保險(xiǎn)品種”等三項(xiàng)房貸險(xiǎn)措施。而在農(nóng)行宣布本次“改革”之前，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)在上海等城市開(kāi)始了年繳方式的試點(diǎn)。這些都意味著房貸險(xiǎn)已為此次“變臉”做了充分的準(zhǔn)備。
提前還貸施壓退保
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大，其主要問(wèn)題就是加息導(dǎo)致購(gòu)房者提前還貸，從而引發(fā)了房貸險(xiǎn)“退保潮”的來(lái)臨。太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銷售管理部總經(jīng)理盛亞峰告訴記者，從近幾個(gè)月的情況來(lái)看，該公司在上海的房貸險(xiǎn)退保率已高達(dá)40%.據(jù)悉，目前市場(chǎng)上的房貸險(xiǎn)為一次性收取全部保費(fèi)，保費(fèi)由銀行代收。由于幾年前房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率很低，被保險(xiǎn)業(yè)視為只賺不賠的“香餑餑”，因此保險(xiǎn)公司進(jìn)入了非理性的競(jìng)爭(zhēng)階段，給銀行的手續(xù)費(fèi)也就水漲船高。
如今退保現(xiàn)象與日俱增，保險(xiǎn)公司必須將未到期責(zé)任年限的保費(fèi)全額退還給客戶，但已經(jīng)支付給銀行的高額手續(xù)費(fèi)卻無(wú)法收回，因而使房貸險(xiǎn)大面積虧損。面臨房貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)困境的保險(xiǎn)公司只能“窮則思變”。
銀行房貸增幅減小促成年繳
記者同時(shí)了解到，國(guó)家對(duì)房貸實(shí)施宏觀調(diào)控之后，不僅保險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了危機(jī)，銀行也出現(xiàn)了房貸增長(zhǎng)放緩的趨勢(shì)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至5月底，農(nóng)行房貸比年初增長(zhǎng)了110億，同比少增加了約100億，而工行、建行等銀行的房貸則同比共少增加了約500億。因此這也是銀行吸引房貸的一個(gè)重要手段。
從另一方面講，房貸增幅減小的壓力也成為了“房貸險(xiǎn)年繳”的動(dòng)力。張健說(shuō)，國(guó)家對(duì)房貸實(shí)施宏觀調(diào)控之后，銀行出現(xiàn)了房貸增長(zhǎng)放緩的趨勢(shì)，爭(zhēng)取更多的房貸客戶當(dāng)然是推出新舉措的最主要目的。
年繳房貸險(xiǎn)兩大優(yōu)勢(shì)
免支退保“被吃”手續(xù)費(fèi)之虞、無(wú)需支付提前還貸部分的保費(fèi)年繳的優(yōu)勢(shì)之一體現(xiàn)在借款人的提前還貸上。一次性繳納保費(fèi)的客戶如提前還款，需親自到保險(xiǎn)公司退保，保險(xiǎn)公司會(huì)扣掉所退保險(xiǎn)費(fèi)5%的手續(xù)費(fèi)。年繳則可以解決被“吃掉”手續(xù)費(fèi)的煩惱。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，保費(fèi)每年扣收一次，當(dāng)借款人部分提前還款時(shí)，下一年度的保險(xiǎn)費(fèi)將按照剩余貸款的本金計(jì)算。
對(duì)于提前歸還部分房款的保戶來(lái)說(shuō)，按過(guò)去的規(guī)定，只有提前還掉全部房款才可以獲準(zhǔn)退保。而年繳不用再支付提前歸還貸款部分的保險(xiǎn)費(fèi)，還得越多所繳的保費(fèi)就越少。
例如，張先生貸款20萬(wàn)元，采用等額本息法還貸，10年還清。第二年，他有了10萬(wàn)元現(xiàn)金可用于提前還款，還有10萬(wàn)元仍需按揭。按每年的保險(xiǎn)費(fèi)率 0.1%算，這九年時(shí)間內(nèi)，他可以免繳保險(xiǎn)費(fèi)100000×0.1%×9＝900元，當(dāng)借款人提前還清貸款時(shí)，保費(fèi)也就自動(dòng)結(jié)零了。
跟進(jìn)與否，其他銀行正在觀望
建行、中行、招行等表示將視農(nóng)行新舉措的市場(chǎng)反應(yīng)而定
日前，記者從建行、中行、招行等銀行了解到，目前北京的大部分銀行還都是采取定點(diǎn)一次性繳納房貸險(xiǎn)的措施。關(guān)于是否向農(nóng)行“看齊”，銀行紛紛表示將視市場(chǎng)反應(yīng)而定。
“從消費(fèi)者的角度看，房貸險(xiǎn)能分年繳，當(dāng)然是件好事。”一股份制銀行的住房金融部人士表示，“但從銀行來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)就增大了。”他解釋說(shuō)，銀行辦理貸款的時(shí)候，本身就存在著貸款人無(wú)法償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。房貸險(xiǎn)一旦年繳、甚至取消的話，如果遇到火災(zāi)等事件，銀行的損失將非常大。
招商銀行北京分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)總經(jīng)理柳棟向記者表示，目前很多銀行還在觀望中。因?yàn)槟昀U房貸險(xiǎn)會(huì)加大銀行的成本，銀行需改進(jìn)后臺(tái)系統(tǒng)，還要有人員對(duì)繳費(fèi)進(jìn)行監(jiān)督、提示，增加人力成本。因此，還要看一段時(shí)間再?zèng)Q定是否跟進(jìn)。
房貸壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)或可二選其一
兩者有一定的保障重合，同時(shí)購(gòu)買會(huì)產(chǎn)生不必要的浪費(fèi)
目前，市場(chǎng)上銷售的房貸險(xiǎn)產(chǎn)品多為包含房屋的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和還款人的意外傷害壽險(xiǎn)在內(nèi)的綜合房貸險(xiǎn)。而此次太平保險(xiǎn)將后者作為了房貸險(xiǎn)的主險(xiǎn)，在一定程度上解決了綜合房貸險(xiǎn)中重復(fù)保障的問(wèn)題。
此前，房貸財(cái)險(xiǎn)被認(rèn)為是一個(gè)“暴利產(chǎn)品”，其保障的內(nèi)容是洪水、臺(tái)風(fēng)、泥石流等災(zāi)害，還要免除地震造成的損失。業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于大部分地區(qū)而言，這些災(zāi)害的發(fā)生幾率十分低，保險(xiǎn)公司的賠付率甚至不到1%.而綜合房貸險(xiǎn)由于既是財(cái)險(xiǎn)，又帶有壽險(xiǎn)性質(zhì)，財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)在保險(xiǎn)標(biāo)的和種類上又都存在差異，所以在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)很多爭(zhēng)議。
據(jù)了解，在上海判決的房貸險(xiǎn)“第一案”已經(jīng)讓房貸險(xiǎn)成為了頗受爭(zhēng)議的對(duì)象。
在此案中，投保人沈先生因意外摔倒導(dǎo)致腦出血死亡。
保險(xiǎn)公司認(rèn)為是疾病死亡，不屬于保險(xiǎn)范圍，拒絕賠付。
但法院則判定沈先生是意外死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。京城一財(cái)險(xiǎn)公司人士向記者表示，“意外”的概念很難定義，最好的做法還是另立單獨(dú)的人身保險(xiǎn)合同。
據(jù)悉，目前市場(chǎng)上的房貸險(xiǎn)產(chǎn)品雖涵蓋了小部分人身險(xiǎn)，但一般只包括因意外導(dǎo)致死亡的情況，如果因疾病導(dǎo)致死亡或全殘，保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)摹Ｊ锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系博士朱俊生認(rèn)為，其實(shí)現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的“信用人身壽險(xiǎn)”還沒(méi)有很好地發(fā)展起來(lái)。這種在國(guó)際上很流行的壽險(xiǎn)就是專門針對(duì)貸款人設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種。如果貸款人遇到意外、疾病等導(dǎo)致無(wú)力還款就由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
由于房貸財(cái)險(xiǎn)和房貸捆綁銷售，不買房貸財(cái)險(xiǎn)就得不到銀行貸款，而房貸財(cái)險(xiǎn)和房貸壽險(xiǎn)又有一定的重合，同時(shí)購(gòu)買兩個(gè)產(chǎn)品會(huì)產(chǎn)生不必要的浪費(fèi)。朱俊生認(rèn)為，比較合理的做法應(yīng)該是銀行允許貸款人房貸壽險(xiǎn)和房貸財(cái)險(xiǎn)二者選其一。
