住房抵押貸款保險(xiǎn)作為我國(guó)住房抵押貸款發(fā)展的有力保障和保險(xiǎn)市場(chǎng)的險(xiǎn)種創(chuàng)新，其必然是一個(gè)逐步推開、循序漸進(jìn)的過程，并且需要社會(huì)各方面的配合。筆者認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)著重作好以下幾個(gè)方面的工作：
1、提高對(duì)住房抵押貸款保險(xiǎn)在房地產(chǎn)金融中的重要性的認(rèn)識(shí)，能有效地提高貸款在二級(jí)市場(chǎng)上的流動(dòng)性，是抵押貸款兩級(jí)市場(chǎng)體系發(fā)育的“催化劑”和關(guān)鍵所在。銀行宜把抵押貸款保險(xiǎn)作為取得優(yōu)惠住房抵押貸款的必要條件，然后適當(dāng)放寬貸款期限，提高貸款額度，降低利率，采取多種靈活的還款形式。對(duì)未投保者限其只能申請(qǐng)貸款期限短、還款額高的抵押貸款形式。
2、重視政府在住房抵押貸款保險(xiǎn)中的作用與地位
政府是住房保障系統(tǒng)的發(fā)起者和重要一方，必須在政策、資金上對(duì)住房抵押貸款保險(xiǎn)予以扶植。首先，應(yīng)加快完善有關(guān)住房抵押貸款與保險(xiǎn)的法律、法規(guī)；其次，應(yīng)設(shè)立專門的政策性機(jī)構(gòu)，將目前的一部分住房福利分出去，為居民取得住房抵押貸款提供擔(dān)保，對(duì)低收入階層應(yīng)予以政策傾斜；第三，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)住房抵押貸款保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范化管理，引導(dǎo)其健康發(fā)展。這也有利于防范國(guó)有資產(chǎn)的損失，因?yàn)槟壳敖?jīng)營(yíng)住房抵押貸款的商業(yè)銀行的資產(chǎn)是國(guó)有資產(chǎn)，由政府專門機(jī)構(gòu)擔(dān)保可將國(guó)有企業(yè)擔(dān)保的包袱集中起來，便于統(tǒng)籌運(yùn)作，使擔(dān)保更具有現(xiàn)實(shí)意義。
3、用國(guó)家信用發(fā)展國(guó)家住房抵押貸款保證機(jī)制
這是美國(guó)、加拿大住房抵押制度成功的經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)應(yīng)逐步引入這種機(jī)制，設(shè)立政府抵押貸款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以政府信用和雄厚的資金實(shí)力為借款者提供保險(xiǎn)，使銀行提供低息貸款，降低首期付款額。這樣一來工薪階層就能買得起住房，以推進(jìn)住房分配貨幣化改革。同時(shí)這類機(jī)構(gòu)還應(yīng)會(huì)同房屋資產(chǎn)評(píng)估職能部門、住宅建設(shè)質(zhì)量監(jiān)督部門、法律咨詢部門、抵押登記部門、公證部門等，使借款人能更加方便高效地辦理抵押貸款手續(xù)，提高抵押貸款資產(chǎn)質(zhì)量。這個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的審查也應(yīng)該是十分嚴(yán)格的，以使住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)最小化。
4、區(qū)別對(duì)待不同投保人，并制定相應(yīng)費(fèi)率
目前我國(guó)的住房抵押貸款保險(xiǎn)的費(fèi)率只是根據(jù)投保年限的不同而有區(qū)別，同一年限的保單費(fèi)率相同，并沒有體現(xiàn)各個(gè)投保者自身的風(fēng)險(xiǎn)差異。保費(fèi)應(yīng)該是根據(jù)某一特定群體危險(xiǎn)發(fā)生的概率制定的，在抵押貸款中，高風(fēng)險(xiǎn)者和低風(fēng)險(xiǎn)者風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率肯定會(huì)存在有不同的方面，如果將兩者混淆在一起，若取較高費(fèi)率，則勢(shì)必增加社會(huì)成本。保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，分別計(jì)算不同年齡階段、不同收入階層、不同地區(qū)購(gòu)房者還款能力風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，制定相應(yīng)的保費(fèi)費(fèi)率，以體現(xiàn)公平，降低社會(huì)成本。
5、加強(qiáng)銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的檢查
銀行對(duì)住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查具有專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，是保險(xiǎn)公司無法取代的，因此還應(yīng)當(dāng)由銀行仔細(xì)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高、首期付款額較低的借款者可以提高利率，同時(shí)由銀行來購(gòu)買信用保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)，或是建議其購(gòu)買保證保險(xiǎn)以提高其信用程度，從而獲得較低利率的貸款。
