面對房產市場調控的局面，二手房購房者，該如何做出貸款購房的決定？
央行披露，個人房貸80%不良資產由假按揭造成
“雖然個人購房貸款的不良率較低，但隨著未來房屋稅收政策的逐步到位和物業管理費用的提高，購房者的還款能力可能受到影響，按揭貸款可能出現風險。”央行在昨日發布的《2004年中國房地產金融報告》中說。央行的數據顯示，到2004年底，四大行匯總不良貸款比例為4.6%。其中農行最高，達到8.1%。中行次之，為4.8%。
“假按揭已成為個人住房貸款最主要的風險源頭。”央行在報告中說，“假按揭”不以真實購買住房為目的，開發商以本單位職工或其他關系人冒充客戶和購房人，通過虛假銷售（購買）方式，套取銀行貸款。
央行援引工商銀行消費信貸部門估計稱，該行個人住房貸款中的不良資產，有80%是因假按揭造成的。央行分析其原因稱：“2005年3月17日以前，個人住房貸款利率低于房地產開發貸款利率，審批也比較容易，開發商便將按揭貸款作為另一項融資渠道，既可降低財務成本，又可緩解資金周轉困難。”
央行還發現，有的開發商在出售房屋獲得資金后償還銀行貸款，也有開發商因無法將房屋全部賣出而攜款潛逃。假按揭發生的原因有的是由于不法房地產商利用銀行掌握的信息有限騙貸，有的則是銀行工作人員與開發商勾結，共同騙貸。
央行同時認為，基層銀行在發放房地產貸款也存在操作風險。央行發現，這種風險的具體表現包括：一方面貸前審查經辦人員風險意識不強，審查流于形式，隨意簡化手續，對資料真實性、合法性審核不嚴，對明顯存在疑點的資料不深入調查核實。
另一方面則是抵押物管理不規范，辦理抵押的相關職能部門協調配合不力，不按程序操作，或過分依賴中介機構的評估結果，造成抵押品貶值或抵押無效。第三是個別基層行貸后管理混亂，個人貸款客戶資料不夠全面和連續，缺少相關的風險預警措施。
綜合各種因素，央行認為，“房地產貸款具有潛在風險”。但眼下，房地產貸款增長率繼續高于全部金融機構人民幣貸款增長率。根據央行數據，2005年1季度房地產貸款增長率高于全部人民幣貸款增長率14.9個百分點。
面對房產市場調控的局面，二手房購房者，該如何做出貸款購房的決定？
