房貸保險究竟保些啥？退保時保費(fèi)如何計算 房貸保險究竟保些啥？退保時保費(fèi)如何計算
近日，農(nóng)行省分行連續(xù)在媒體發(fā)布房貸催款公告，有消費(fèi)者提出質(zhì)疑：“當(dāng)初與保險公司簽訂過保險合同，如今消費(fèi)者不能及時繳納貸款，保險公司是否該向銀行賠償？”同時，記者所作的調(diào)查顯示，絕大多數(shù)消費(fèi)者在貸款購房時投保了房貸險，但很多人根本沒有閱讀保險合同，也不知道房貸險究竟保些啥；投保房貸險后，哪些情況保險公司才賠償；提前還貸退保保費(fèi)又該如何計算？記者為此專門走訪了本地部分保險公司。
房貸險有哪些保障？
據(jù)介紹，市面上的房貸產(chǎn)品一般分兩種：僅保房屋的“房貸基本險”和既保房屋又保還貸責(zé)任的“房貸綜合險”，另外還有僅保還貸責(zé)任的“還貸保證險”，不過業(yè)務(wù)比較少。
房貸基本險保障一般的自然災(zāi)害（地震除外）；火災(zāi)、爆炸；空中墜物等造成的房屋損失。房貸綜合險除保障上述房屋損失外，還保障還貸保證，即被保險人（還款人）因意外傷害事故致死或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力時，保險公司負(fù)責(zé)償還貸款本金余額。
據(jù)介紹，房貸險僅適用于銀行抵押購房的情況，受益人為銀行和房屋業(yè)主雙方。一來可以使抵押物保值，二來當(dāng)還貸責(zé)任人遭受意外喪失收入能力時，其家人可免受還貸壓力的困擾。
退保時保費(fèi)如何計算？
據(jù)了解，許多貸款人在提前還貸后，發(fā)現(xiàn)保險公司并非是按照保險時間平均計算應(yīng)退還的保險費(fèi)用。
保險公司人士稱，房貸險很多是按照貸款金額投保的，保險公司承擔(dān)的還貸責(zé)任僅限于客戶欠銀行的本金余額，這個余額隨著客戶不斷還款而逐年減少，因而保險公司承擔(dān)的還貸保險責(zé)任也是逐年減少的。客戶繳的保費(fèi)，分?jǐn)傇谇懊婺晗薜囊咝酵笤降停@符合“風(fēng)險與保費(fèi)對等”的保險原則。所以退保時不是簡單按照保險時間平均計算應(yīng)退還的保險費(fèi)用。
另外，投保時間越長，費(fèi)率越低，即分?jǐn)偟矫磕甑谋ＹM(fèi)越少。而客戶提前退保時，實(shí)際承保時間比原保單的保險時間要大大縮短，那么實(shí)際應(yīng)該收取的保費(fèi)需按照較短年限的費(fèi)率表計算，這與銀行的定期存折提前取款，需按照活期存款利率計算利息是一個道理，這樣，在退保時，原費(fèi)率再次提高了。
再者，退保時，按照保單約定，保險公司一般會收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，作為客戶違約的費(fèi)用，這也造成退保費(fèi)進(jìn)一步減少。
房貸險保費(fèi)首次按年繳納
由于房貸險提前退保的情況比較普遍，已有保險公司著手設(shè)計新的房貸險。
昨天，中國農(nóng)業(yè)銀行與太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司、太平保險有限公司簽訂合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，從7月18日起，凡到農(nóng)行北京、上海等24個省（市）分行辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)，并向太平洋財產(chǎn)保險有限公司或太平保險有限公司購買房貸保險的客戶，均可享受按年繳納房貸險保費(fèi)的優(yōu)惠。
一直以來，保險公司在收取房貸險保費(fèi)時都要求投保人一次性繳納，這種做法加大了借款人的資金壓力。實(shí)行按年繳納后，借款人可以在每個還款年度第一個月償還貸款本息的同時繳納當(dāng)年保險費(fèi)，由貸款銀行統(tǒng)一扣收。按年繳納的保費(fèi)總和等同于一次性繳納的費(fèi)用。
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