“個(gè)人購(gòu)置住房貸款”大致可以分為三類：
（1）公積金貸款，適用于所在單位按時(shí)足額繳存住房公積金的本市職工和退休職工；
（2）個(gè)人商業(yè)性住房貸款，適用于具有城鎮(zhèn)戶口或城市居留資格的完全民事行為能力的自然人；
（3）個(gè)人住房組合貸款，申請(qǐng)公積金貸款后購(gòu)房資金仍然不足的購(gòu)房人，可再申請(qǐng)個(gè)人商業(yè)性住房抵押貸款，以兩種貸款方式的組合，來解決購(gòu)房資金的不足。
各銀行一般都要求“個(gè)人購(gòu)置住房貸款”對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人，同時(shí)具備以下條件：
（1）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；
（2）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按期還貸款本息的能力；
（3）不享受購(gòu)房補(bǔ)貼的，不低于購(gòu)買住房全部?jī)r(jià)款的20%作為購(gòu)房的首期付款；享受購(gòu)房補(bǔ)貼的，以個(gè)人承擔(dān)部分的20%作為購(gòu)房首期付款；
（4）有銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息、并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；
（5）具有購(gòu)房合同或協(xié)議，所購(gòu)住房?jī)r(jià)格基本符合銀行或銀行委托的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值。
在申請(qǐng)借款時(shí)，申請(qǐng)人應(yīng)出具多種文件，主要包括：
（1）身份證件（居民身份證、戶口簿或其它有效居留證件）；
（2）貸款人認(rèn)可部門出具的借款經(jīng)濟(jì)收入或償債能力證明；
（3）符合規(guī)定的購(gòu)買住房合同意向書、協(xié)議或其它批準(zhǔn)文件；
（4）抵押物或質(zhì)押物的清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押證明和抵押物估價(jià)證明；
（5）保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明；
（6）以儲(chǔ)蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；
（7）以公積金作為自籌資金的,需提供住房公積金管理部門批準(zhǔn)動(dòng)用公積金存款的證明。
商
業(yè)貸款和公積金貸款的區(qū)別
住房公積金管理機(jī)構(gòu)制定的“個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款辦法”和中國(guó)人民銀行等金融機(jī)構(gòu)頒布實(shí)施的“個(gè)人住房貸款管理辦法，”這兩種貸款方式雖然都是為人們?cè)谫?gòu)房中缺少資金而發(fā)放的貸款，但兩者又有所不同，具體區(qū)別在于：
（1）發(fā)放機(jī)構(gòu)不同。前者的發(fā)放機(jī)構(gòu)是銀行，后者是住房公積金管理機(jī)構(gòu)委托銀行發(fā)放的。
（2）貸款對(duì)象有所不同。前者是具有完全民事行為能力的自然人，后者是住房公積金的交存人和匯交單位的離退休職工，其貸款的對(duì)象是特定的。
（3）貸款額度有所不同。前者的最高貸款額不得超過購(gòu)房款的70％；后者的最高款額各地的標(biāo)準(zhǔn)不太一樣，如北京市規(guī)定市場(chǎng)價(jià)房最高貸款額度為購(gòu)買住房評(píng)估價(jià)值的70％。
（4）貸款期限不同。前者的期限最長(zhǎng)為20年，而后者的期限一般要長(zhǎng)一些，貸款的期限最長(zhǎng)不得超過25年。
（5）貸款利率不同。一般來說，前者的利率要高于后者的利率。
從以上分析可以看出，住房公積金管理機(jī)構(gòu)發(fā)放的抵押貸款比一般金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的住房抵押貸款額度要高，期限要長(zhǎng)，利率要低，因此，它是一種很優(yōu)惠的貸款形式。但是，住房公積金管理機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的對(duì)象進(jìn)行了限制，只限于住房公積金的交存人和離退休職工
