在國家擴大內(nèi)需的語境下,拉動農(nóng)村消費市場再次成為熱點話題。普遍認為,我國城鄉(xiāng)消費差距巨大,如果城鄉(xiāng)能拉平的話,農(nóng)村的消費市場容量將是一個天文數(shù)字。根據(jù)鄭風田的觀察和調(diào)查,農(nóng)村消費放不開的主要原因在于農(nóng)民的積蓄被捆綁在建房方面,因此,建議珠三角可以充分利用“先行先試”的政策實驗機會,率先嘗試農(nóng)村在建房抵押貸款的模式,松綁農(nóng)民積蓄激活農(nóng)村消費市場,以換取接下來經(jīng)濟的30年高速發(fā)展。
■提案背景
農(nóng)民一生投資
60%用在建房
為何農(nóng)村內(nèi)需市場難以開啟?一項在湖南農(nóng)村的調(diào)研顯示,農(nóng)民一生投資的60%都用在建房上。由于農(nóng)村目前融資困難,多靠親朋好友間互相拆借,攢錢建房是他們最大的壓力。如果能將這個壓力釋放,就可騰出一些閑錢來進行其他消費,否則農(nóng)村的消費潛力將難以撬開。
十幾年前,城里人的內(nèi)需一樣起動不了。一般城市居民無權購買房屋,只能坐等分房。1998年開始停止住房實物分配后,將大多數(shù)家庭的住房問題推向了市場。改革開放30年我國城市居民住房增長7倍,住房質(zhì)量和住房成套率大大提高,城市面貌及居住環(huán)境都發(fā)生了翻天覆地的變化。住房產(chǎn)業(yè)還催生了中國房地產(chǎn)業(yè)這一重要的經(jīng)濟增長點。這些成績的取得都是以個人抵押貸款為基石。試想如果城市居民買房無法抵押貸款,房地產(chǎn)商無法貸款建房,城市的消費市場未必會像今日這樣繁榮昌盛。
鄭風田稱,開放農(nóng)村在建房抵押貸款的權利,可以以此為支點撬動農(nóng)村內(nèi)需市場,從而換回國家整體經(jīng)濟再快速增長30年。
■核心觀點
建房壓力抑制農(nóng)民消費瓶頸需打破
擴大農(nóng)村內(nèi)需喊了不是一天兩天,沒有起色的原因普遍認為是農(nóng)民太窮。鄭風田認為,要讓農(nóng)民有錢,一個可行的辦法是在建房抵押貸款。大部分農(nóng)民可能要窮其一生才蓋得起一套房。這個壓力太大,抑制了農(nóng)民的其他消費。只有破解這個瓶頸,才能真正地擴大農(nóng)村內(nèi)需。
他認為,貸30年或者50年的款,每年還一些,壓力不是太大,還可以剩點錢買點別的。城市經(jīng)濟就是在這樣一個信貸消費市場下運作的。住房建設是擴大內(nèi)需的切入點。因為冰箱、洗衣機等電子產(chǎn)品,都需要有完善的電路、下水道等基礎設施,過去農(nóng)民住房這些設施都沒有,影響了家用電器的消費使用。
可實現(xiàn)城市資金流向農(nóng)村
農(nóng)村長久貧困的一個原因是信貸的不平衡。由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)利潤率的低下,眾多農(nóng)村信用合作社基本成了農(nóng)村資金的抽水機,將農(nóng)村本來就少的資金源源不斷地輸送到城市,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展則缺乏資金支持。
鄭風田認為,一旦開放農(nóng)村在建房的抵押貸款,可讓城市的資金回流到農(nóng)村,改變目前資金單向流動的局面,從而促進農(nóng)村的繁榮,解決城鄉(xiāng)差距越拉越大的問題。
不必擔心還貸和糧食安全
對于目前決策層不開放農(nóng)民住房抵押貸款的擔心,鄭風田認為主要有三點:一是擔心農(nóng)民還貸問題,他認為這其實是個誤區(qū)。實際上窮人還款記錄并不比富人差,這在孟加拉國的小額信貸已得到證明,通過親戚聯(lián)保等農(nóng)村金融制度創(chuàng)新,農(nóng)民的還貸能力應該不成問題。第二,他認為此舉并不影響我國的糧食安全,因為宅基地本來就是住人的。第三個問題最核心,農(nóng)村宅基地是集體性質(zhì)。他認為,這種擔心沒有必要,因為十七屆三中全會已給了農(nóng)民土地永久承包權,在農(nóng)村呆過的人都知道,農(nóng)民祖祖輩輩都認為宅基地是自家的,沒有人敢輕意拿走他們祖上的宅基地,土地的使用權也是沒有問題的。
“認為農(nóng)村的地都不能動,是拿條條框框把農(nóng)民給拴住了,制約了經(jīng)濟成長。”鄭風田說,目前突破農(nóng)村內(nèi)需不足就缺這個政策抓手了,決策層應早下決心。他表示,改革開放之初的1978年,還給農(nóng)民自由耕種的權利,換來我國改革開放30年的繁榮。通過還給農(nóng)民抵押貸款的權利,可再拉動農(nóng)村增長繁榮30年,打破目前城市畸形繁榮而農(nóng)村陷入衰落的困境。
■網(wǎng)友拍磚
是拉動內(nèi)需好棋
還是中國版次債
允許農(nóng)民買賣土地(或者限定為宅基地)是拉動內(nèi)需,分流銀行存款,縮小城鄉(xiāng)差距的一步好棋。一舉幾得?！戏綀缶W(wǎng)網(wǎng)友
非常同意教授關于農(nóng)民信用記錄良好的觀點,但是,我也在農(nóng)村調(diào)研過,讓要素自由流動和抵押貸款現(xiàn)在在農(nóng)村實施起來難度太大,沒有合理的且有效的產(chǎn)品是根本不可能的。農(nóng)村問題從根本上說還是一個合約問題,交易成本太高?！W(wǎng)友
我是農(nóng)村出來的,對教授的觀點不太認同,蓋房子是要花錢,但不是最大的。很多農(nóng)民都是在外的建筑工人,蓋房子的時候朋友親戚一起幫忙,主要花材料錢,而這個是可以賒的,給一部分款就可以,所以比貸款好很多。農(nóng)民不敢花錢主要是子女上大學開銷很大,家境好點的幾個勞動力可以供個大學生,這還得是家里不出事,沒病沒災。想賺農(nóng)民錢,你得先讓他富起來,海綿里總得有點水你才能擠吧?———礦泉水
此方案無異于中國版的次債危機。敢問大哥肯定沒去過農(nóng)村吧,根本不了解農(nóng)村。實例:某省某市某鄉(xiāng)鼓勵農(nóng)民小額貸款3萬元每戶,實踐證明無一能收回,現(xiàn)已全部壞賬。你能把整個村子的房子回收嗎?不能。
———非?！肮S”友
■專家點評
農(nóng)民要有宅基地抵押權政策法律需作重大調(diào)整
中山大學嶺南學院教授、副院長李勝蘭:受全球金融風暴的影響,美歐需求的疲軟,經(jīng)濟陷入危機中。這使得以依賴出口為導向的中國經(jīng)濟受到極大影響,導致以出口拉動經(jīng)濟增長的模式必須改變?yōu)橐栽黾觾?nèi)需拉動經(jīng)濟增長的模式。
增加內(nèi)需的重要舉措是增加近8億農(nóng)民這樣一個龐大的消費群體和打開農(nóng)村這個極大潛力的消費市場。在打開農(nóng)村市場、增加農(nóng)民消費上,需要解決兩個問題:一是要增加農(nóng)民的收入,讓他們手里有錢；二是要讓農(nóng)民解除后顧之憂,讓他們敢于花錢。但是要解決這兩個問題,需要尋找難以增加農(nóng)民收入、解除農(nóng)民后顧之憂的癥結所在。由于眾所周知的原因,相比較城鎮(zhèn)居民來說,農(nóng)民收入一直增長較慢,加之農(nóng)村社會保障體系改革的滯后,巨大的農(nóng)村市場沒有打開,這成為增加內(nèi)需的障礙。
該提案提出讓農(nóng)民擁有建房抵押貸款的權利,解除農(nóng)民建房融資的困難,并以此為支點撬動打開農(nóng)村需求市場的大門。這個議案提得好:一是找到了制約農(nóng)民消費增長的關鍵因素；二是提議給農(nóng)民建房抵押貸款的權利。三是消除對農(nóng)民建房貸款還貸能力的顧慮。
要使農(nóng)民擁有自建房(宅基地)抵押權,法律和政策需要作重大調(diào)整:1.農(nóng)民宅基地使用權是用益物權,特別是宅基地上的房屋屬于農(nóng)民所有,應當允許農(nóng)民擁有轉讓或者抵押權；2.允許宅基地使用權轉讓和抵押,緩解農(nóng)民貸款難的問題；3.允許農(nóng)村閑置的土地和房屋物盡其用,可以轉讓和抵押；4.允許宅基地使用權的轉讓和抵押,改變城鄉(xiāng)二元結構。
