本文介紹全面的個(gè)人住房貸款常識。包括貸款條件、擔(dān)保方式、抵押方式；個(gè)人住房貸款的程序、利率、還款方式以及變更注銷等內(nèi)容。
個(gè)人住房貸款是何種貸款?
個(gè)人住房貸款是指建設(shè)銀行向購買自用住房的城鎮(zhèn)居民發(fā)放的貸款。
哪些人具備貸款條件?
一、 有合法的居留身份;二、 有穩(wěn)定的職業(yè)和收入;三、 有按期償還貸款本息的能力;四、 有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押、或(和)有符合規(guī)定條件的保證人為其擔(dān)保;五、 有購買住房的合同或協(xié)議;六、 提出借款申請時(shí)，在建設(shè)銀行有不低于購買住房所需資金的30%的存款;若已做購房預(yù)付款支付給售房單位的，則需要提供付款收據(jù)的原件和復(fù)印件。七、 貸款行規(guī)定的其他條件。
什么情況下借款人須購買保險(xiǎn)?
當(dāng)借款人以抵押方式申請個(gè)人住房貸款時(shí)，須購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可由貸款銀行代辦保險(xiǎn)手續(xù)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算：保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)費(fèi)×千分之8×保險(xiǎn)期限。
個(gè)人住房貸款擔(dān)保方式有哪些?
個(gè)人住房貸款實(shí)行抵押貸款，質(zhì)押貸款、保證貸款和保證加抵押貸款四種方式。
什么是抵押貸款方式?
抵押貸款方式指貸款行以借款人或者第三人提供的符合規(guī)定條件的房產(chǎn)作為抵押作而向借款人發(fā)放貸款的方式。
什么是質(zhì)押貸款方式?
質(zhì)押貸款方式指借款人或者第三人將憑證式國庫券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、建設(shè)銀行存單等有價(jià)證券交由貸款行占有，貸款行以上述權(quán)利憑證作為貸款的擔(dān)保而向借款人發(fā)放貸款的方式。
什么是保證貸款方式?
保證貸款方式指貸款行以借款人提供的具有代為清償能力的企業(yè)法人單位或第三方自然人作為保證人而向其發(fā)放貸款的方式。包括：1. 售房單位回購保證貸款方式;2. 房地產(chǎn)開發(fā)公司全額全程保證貸款方式;3. 企業(yè)法人的全額全程保證貸款方式;4. 個(gè)人全額全程保證貸款方式。
什么是保證加抵押貸款方式?
保證加抵押貸款方式指貸款行以借款人尚未辦理抵押登記的房產(chǎn)作為個(gè)人住房貸款抵押物的同時(shí)，要求借款人提供符合規(guī)定條件的保證人作為貸款的擔(dān)保而發(fā)放貸款的方式。具體分為三種：1. 房地產(chǎn)開發(fā)公司的全額、階段性保證貸款方式;2. 保險(xiǎn)公司的全額全程保證貸款方式。3. 擔(dān)保公司的全額全程保證貸款方式。
個(gè)人住房貸款的額度、期限和利率是多少?
一、 貸款額度最高為擬購買住房費(fèi)用總額的70%;二、 貸款期限最長為20年;三、 個(gè)人住房貸款利率按法定利率(不含浮動(dòng))減檔執(zhí)行。即貸款期限為1年期以下(含1年)的，執(zhí)行半年以下(含半年)法定貸款利率;期限為1至3年(含3年)的，執(zhí)行6個(gè)月至1年期(含1年)法定貸款利率;期限為3至5年(含5年)的，執(zhí)行1至3年(含3年)法定貸款利率;期限為5至10年(含10年)的，執(zhí)行3至5年(含5年)法定貸款利率;期限為10年以上的，在3至5年(含5年)法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過5%。
如何辦理個(gè)人住房貸款手續(xù)?
一、 申請借款人到建設(shè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或與建行簽訂“合作協(xié)議”的開發(fā)商處填寫借款申請表，并提供以下材料：1. 本人戶口本、身份證或其他有效居留證件;2. 職業(yè)和收入證明;3. 購房合同或意向書等有關(guān)證明材料;4. 建設(shè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要求提供的其他材料;二、 調(diào)查建設(shè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或建設(shè)銀行委托的律師事務(wù)所(或公證處)對借款人提供的資料進(jìn)行調(diào)查。三、 審批建設(shè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對借款人的申請進(jìn)行審批。四、 借款人開戶、領(lǐng)儲蓄卡并簽訂借款合同。五、 辦理抵押、擔(dān)保、質(zhì)押和保險(xiǎn)等有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。六、 借款合同生效，資金劃入開發(fā)商帳戶。
借款人如何償還銀行貸款?
借款人在借款期內(nèi)每月以相等的月均還款額償還銀行貸款本金和利息。借款人可選擇計(jì)算機(jī)自動(dòng)扣劃或到貸款銀行聯(lián)網(wǎng)儲蓄所還款兩種方式，按月還貸款本金和利息。如借款人采用計(jì)算機(jī)自動(dòng)扣劃方式償還貸款本金和利息，應(yīng)在與貸款銀行簽訂《借款合同》的同時(shí)，與貸款銀行簽訂《個(gè)人住房貸款月均還款委托扣劃協(xié)議》，并指定用于還款的建行儲蓄卡(或信用卡)的卡號，保證每月在扣款日開始之前將不低于其月均還款額的款項(xiàng)存在其指定的扣款帳戶內(nèi)。如借款人逾期還款或存款不足月均還款額自動(dòng)扣劃不成功的，須由借款人到貸款經(jīng)辦行會(huì)計(jì)柜臺辦理還款。借款人可提前償還全部貸款本息，已計(jì)收的貸款利息不做調(diào)整。在還款期限內(nèi)，借款人未按合同約定的時(shí)間償還貸款本息的，在接到貸款經(jīng)辦行發(fā)出的催交通知書后，必須立即補(bǔ)付欠交的貸款本息及逾期罰息。逾期罰息，以逾期額為基數(shù)，每逾期一天，計(jì)收萬分之三。
遇特殊情況，借款合同如何變更或終止?
一、 借款合同需要變更的，必須經(jīng)貸款經(jīng)辦行、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意，并依法簽訂變更合同。二、 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)繼承人、監(jiān)護(hù)人或受遺贈(zèng)人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同的，應(yīng)簽訂新的借款合同并辦理有關(guān)手續(xù)。三、 借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)押物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。
