對市民來說，運用好公積金和沖還貸政策，可使借款成本最小化，使公積金繳交資金賬戶存款使用效率最大化。民生銀行的專家提供了以下省錢三招：
合理確定貸款年限。由于公積金貸款利率要比商業性貸款低一個百分點，因此在組合貸款中，要合理設定較長的公積金貸款年限和較短的商業性貸款年限。這樣在同樣還款壓力下，就能以多償還利率較高的商業性貸款而減少利息費用的支出。如果夫妻年齡差異不大，可由丈夫做貸款人，申請到的貸款時間更長；如果年齡相差較大，年齡較小的一方做貸款人，可申請到期限更長的公積金貸款。
選擇適合自已的沖還貸方式。如果公積金賬戶余額有幾萬元，并且剩余貸款全部為商業性貸款或全部為純公積金貸款，用“一次性還款法”較為有利，因為這可減少利息支出。如果商業性貸款和公積金貸款余額均較大，專家建議盡可能多享受公積金貸款優惠，通過“逐月還款法”＋壓縮“商業性貸款”的貸款期限來實現。采用“逐月還款法”，公積金賬戶資金可幫助您歸還當月的組合貸款月供，使商業性貸款月還款最大化，重要的是應在公積金賬戶資金用完后，再向銀行申請延長貸款期限，使月還款額控制在自己可承受范圍內。
公積金大(裝)修貸款申請。目前民生銀行已取得個人住房公積金大(裝)修貸款承辦資格。借款人只需再提供房屋合同和裝修首付發票等材料，銀行會協助向上海市住房置業擔保公司申請個人住房公積金大(裝)修貸款。該貸款最高可貸30萬元，并不得高于裝修工程款的70%；每平米建筑面積最高可貸1000元，貸款金額加住房貸款余額不得超過房價的七成。
