現(xiàn)在購房置業(yè)的人越來越多，一次性付清房款的人畢竟為少數(shù)人，大多數(shù)人都是貸款買房的。貸款買房是一個(gè)家庭極大的一筆長期投資，怎樣申貸還貸更經(jīng)濟(jì)、更合理，是有講究的。評(píng)估借貸能力應(yīng)首先對(duì)自己的購房能力進(jìn)行一次自我綜合評(píng)估，然后再作出決策。如何評(píng)估呢?
首先要看自己是否有不低于所購房?jī)r(jià)30%的首期付款，因?yàn)榻^大多數(shù)房產(chǎn)商都有這個(gè)硬杠子要求;其次要充分評(píng)估自己每月償還住房貸款本息所能承受的能力，即：每月家庭收入主要指工資及其它變現(xiàn)強(qiáng)的金融資產(chǎn)和每月必需支出指日常生活必需開支和備用資金的差額，是否大于住房貸款每月所需償還的貸款本息。
消費(fèi)者最好能在貸款前向貸款銀行請(qǐng)教一下貸款方案，如某銀行的房地產(chǎn)信貸部門根據(jù)其長期從事住房貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)與專門調(diào)查，為消費(fèi)者設(shè)計(jì)有“家庭月收入與個(gè)人住房商業(yè)性貸款對(duì)照參考表”，可讓你心中大致有個(gè)數(shù)。最近有些銀行新推出的“零首付”按揭貸款，對(duì)于那些未攢足30%購房首付款的家庭來說既是喜訊，但同時(shí)也將相應(yīng)增加貸戶的每月還貸額。
巧選貸款品種
目前的貸款品種主要有“個(gè)人住房公積金貸款”、“個(gè)人住房商業(yè)性貸款”、“個(gè)人住房裝修貸款”三大類。從貸款利率上看，“個(gè)人住房公積金貸款”利率最優(yōu)惠，1—5年期年率4.14%、6— 30年4.59%;“個(gè)人住房商業(yè)性貸款”利率次之，1—5年5.31%、6—30年5.58%;“個(gè)人住房裝修貸款”利率最高，1年期5.85%、2— 3年期5.94%、4—5年期6.03%。
公積金貸款具有貸款利率低、減收辦理貸款相關(guān)手續(xù)費(fèi)、家庭各成員公積金計(jì)貸額度可合并使用等的優(yōu)惠，故只要是及時(shí)足額繳納公積金的職工，均應(yīng)首先申請(qǐng)自己所可以得到的最大額度、最長期限的公積金貸款。對(duì)因未繳存公積金而無緣申請(qǐng)“個(gè)人住房公積金貸款”的個(gè)人，可以用所購住房作抵押、或讓有足夠代償能力的單位與個(gè)人作擔(dān)保，向銀行申請(qǐng)“個(gè)人住房商業(yè)性貸款”。居民在對(duì)自用住房進(jìn)行裝修時(shí)遇資金不足，可向銀行申請(qǐng)“住房裝修貸款”，需提供月經(jīng)濟(jì)收入證明以及貸款銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證人，貸期最長5年，貸額最高為10萬元。
盡量提前還貸
一方面，許多貸戶當(dāng)初貸款時(shí)，由于對(duì)今后自己到底能掙多少錢心里沒底，故常常抱有“多貸一點(diǎn)、貸期長一點(diǎn)”的保守思想，幾年下來后，不料隨著收入增長還貸能力有了較大的增強(qiáng);另一方面，貸款畢竟要支付利息，如按“等額本息還款法”計(jì)算，公積金貸款10萬元、貸期20年共需支付利息5.3萬元，銀行個(gè)人住房商業(yè)性貸款10萬元、貸期30年共需支付利息10.62萬元，利息額竟分別占貸款本金的53%和106.2%，非常之可觀。故此，在能力許可下，能提前還清貸款的還應(yīng)是盡早還清。
