“我買公寓的首付款不夠，如今有抵押房產貸現金的機構嗎”、“我就是放貸人，目前辦抵押的很多人都是抵押房產，包括央產房、經濟適用房、校產房等多種性質的房產，其中有很多房產都沒有房產證，我怎么能將風險降到最低呢”……連日來，記者接到多位讀者求助抵押房產貸款這類問題。同期，記者從幾家房地產擔保公司了解到，目前抵押貸款消費已經成為一種新興的消費方式。
作為一種新興的消費方式，抵押貸款消費讓很多消費者產生了迷惑，下面我們將對房屋抵押貸款這種最主要的抵押貸款方式進行介紹。
房屋抵押消費貸款對象
1.有xx市合法的居留身份，具有完全民事行為能力;
2.身體健康，有穩定的職業與收入;
3.無不良信用記錄;
4.男性現有年齡加貸款年限不超過55歲，女性現有年齡加貸款年限不超過55歲。
房屋抵押消費貸款所需資料
1.借款人的有效身份證、戶口簿;
2.婚姻狀況證明，未婚的需提供未婚證、已離婚的需出具法院民事調解書或離婚證(注明離異后未再婚);
3.已婚需提供配偶的有效身份證、戶口簿及結婚證;
4.借款人的收入證明;
5.房產的兩證(房屋所有權證和土地使用證);
房屋抵押消費貸款房產要求
所需抵押的房屋年齡不超過十年。
所需抵押的房屋面積不小于60平方米。
(注:以上要求可適當放寬)
房屋抵押消費貸款額度
貸款額度：最低貸款額度5萬元，最高貸款比例不得超過抵押房屋評估價的60%;
貸款年限：最長可達15年;
貸款利率：執行同期低押貸款利率;
還款方式：每月等額還本付息及每月等本付息
房屋抵押消費貸款代辦收費標準
房產抵押消費貸款“不得不說”的五個秘密
據知名貸款機構偉嘉安捷報道，股票、基金市場的一路"紅旗飄飄"，導致了人們投資熱情的空前高漲。然而，當部分人暗自慶幸用"房變錢"再實現"錢生錢"的目地時，卻嚴重忽視了房產抵押消費貸款進行不正當融資背后的諸多"秘密"。
一、借款人需注意的三大"秘密"。
秘密一：貸款年限短、還款利率高、批貸時間長，借款人成本無形增多。
抵押消費貸款與普通二手房按揭貸款相比，其貸款年數較低，最長只能貸到7成10年。像其它一些房屋貸款品種最長能夠貸到7成20年或者7成30年不等。另外，抵押貸款的還款利率要高于其它貸款品種，且批貸時間較長，大概20-30個工作日。這樣，借款人在使用抵押消費貸款時無形中會增加許多成本，還要花費更多的精力周旋于此。
秘密二：資金流向嚴控后，抵押消費限制用途將使不正當融資財路不通。
7月底，央行發出信號要加強房地產企業貸款和個人住房貸款資金流向的監控，這一政策真正落實后，部分打算依靠抵押消費貸款融資獲取資金的客戶將會很難做這項業務了，而已經辦理抵押消費貸款的客戶也有可能遇到許多不確定因素，風險較大。
秘密三："急病亂投醫"，謹防不規范金融代辦機構易鉆空,借款人"得不償失"。
雖然從理論上個人可以直接到銀行申請此貸款，但目前不是所有銀行都有這項業務，即使是設置了此項業務的銀行，由于其申請手續復雜，風險較大，銀行對于借款者的資質審批的十分嚴格，對個人批貸嚴格控制，門檻較高。而選擇專業的代辦機構不但可以提高辦事效率還可以替借款者規避其中的很多風險。但是，借款人要切記的是不要因為急于辦理抵押消費貸款而胡亂"抓"一些不具備代辦資格，不規范操作的金融機構辦理，以免"急病亂投醫"，得不償失。
二、銀行需引起重視的兩大"秘密"。
秘密四：上"堵"下"疏"，銀行鋌而走險放貸并非長久之計。
一般來說，銀行對抵押消費貸款的用途有一定的限制，比如只能用于購房、裝修、留學、就醫、購買家庭大額耐用消費品。按規定是不允許消費者把貸款用于投資炒股、購買基金的。雖然，央行也特發規定讓各家銀行嚴格控制抵押消費貸款的流向，但是市場上仍然有部分商業銀行為了完成自身貸款任務鋌而走險，睜一只眼閉一只眼的接受借款人的抵押消費申請。這樣不但擾亂了銀行間的正常秩序，同時也無法給予借款人一個健康的貸款消費理財空間。
特別是近期央行以相對明確的態度警示涉房貸款的潛在風險，更加嚴控了銀行對抵押消費貸款資金流向的把握。由此可見，如果銀行還長期以往諸如此類違規操作的話，那么帶給銀行的將會是無法估量的"滅頂"之災。
秘密五：銀行難約束消費者使用用途，直接導致銀行利益受損。
從銀行的角度來看，以往銀行在發放抵押消費貸款時，因為無法約束眾多的消費者，容易出現借款人把貸款用于其它投資后結果卻無能力償還銀行貸款，所以只能拍賣所抵押的房屋，而拍賣房產后還有可能出現無法償還債務的情況。因此，銀行對抵押消費貸款的這部分壞帳處理也是十分頭疼，更加無法確保銀行自身利益不受損害。
中國工商銀行個人房屋抵押貸款介紹
☆業務簡述
個人房屋抵押貸款是指借款人以本人名下的房產抵押，向中國工商銀行申請用于個人合法合規用途的人民幣擔保貸款。
☆適用對象
個人房屋抵押貸款的借款人應是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)-65(不含)周歲之間，并且借款人具有良好的信用記錄和還款意愿。外國人以及港、澳、臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內居住滿一年并有固定居所和職業，貸款用于購房的，還須滿足我國境外人士購房有關政策。
☆服務特色
1.貸款用途廣。可用于個人購房、購車、房屋裝修、購置耐用消費品、教育支出、旅游、醫療、經營及其他合規合法用途。
2.擔保方式簡單。工商銀行接受借款人本人(含配偶)名下的住房、商用房或商住兩用房抵押擔保。
3.還款方式靈活。個人房屋抵押貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周(雙周、三周)還本付息還款法及“隨心還”還款法。貸款期限在1年(含)以內的，還可采用本利不同期還款法(按月付息，按季、半年、年還本)及按月付息、到期一次性還本的還款方式。
4.還款日自主選擇。借款人可根據自身收入狀況選擇固定的每期還款日，借款人在借款合同約定的還款期內，還款日期可在約定還款日基礎上延期10個自然日。
☆申請條件
1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)-65(不含)周歲之間;外國人以及港、澳、臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內居住滿一年并有固定居所和職業，貸款用于購房的，還須滿足我國境外人士購房有關政策。
2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居留證明)及婚姻狀況證明(或未婚聲明)。
3.具有良好的信用記錄和還款意愿。
4.具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力，借款人每月的總負債(借款人名下全部貸款的合計還本付息額)最高不得超過其月均收入的50%，還款方式為非分期還款的，借款人貸款期間本息合計不得超過其同期累計收入的50%，或具有足以覆蓋到期還款本息的個人金融資產。
5.有明確的貸款用途;貸款用途符合國家法律、法規及有關規定，承諾貸款不以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權益性投資、房地產項目開發，不用于借貸牟取非法收入，以及其他國家法律、法規明確規定不得經營的項目。
6.能提供工商銀行認可的合法、有效、可靠的房屋抵押。
7.在工商銀行開立個人結算賬戶。
☆貸款額度
貸款金額最高可達到抵押房產價值的70%。
☆貸款利率
貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次期限利率執行。
☆貸款期限
貸款用于購買住房的，貸款期限最長不超過20年;貸款用于購買商用房、購車、房屋裝修、購置耐用消費品、教育支出、旅游、醫療、經營及其他合規合法用途的，貸款期限最長不超過10年。
借款人年齡與貸款期限之和不超過65年。
☆還款方式
個人房屋抵押貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周(雙周、三周)還本付息還款法及“隨心還”還款法。貸款期限在1年(含)以內的，可采用按月還息，按月、按季、按半年或一次還本的還款方式。
☆申請貸款應提交的資料
您如果計劃申請工商銀行個人房屋抵押貸款，需提前準備并提供以下資料：
1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明(戶口簿或其他有效居住證明)、婚姻狀況證明(結婚證、離婚證、未婚聲明等)原件及復印件。
2.個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、投資收益證明、在我行或他行近6個月內的平均金融資產(含存款、國債、基金)證明等。
3.貸款用途證明或聲明。
4.抵押房產權屬證明，如果抵押房產已辦理了土地使用權證，則土地使用權證應同時提供;房產所有人(包括共有人)同意抵押的證明文件;抵押房產如需評估，須提供評估報告原件。
5.銀行要求提供的其他文件或資料。
☆操作指南
1.客戶申請。客戶向工商銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關資料。
2.簽訂合同。工商銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關公證、抵押登記手續等。
3.發放貸款。經工商銀行審批同意發放的貸款，辦妥所有手續后，工商銀行按合同約定以轉賬方式向借款合同約定用途的交易對象或借款人指定個人結算賬戶發放貸款。
4.按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。
5、貸款結清。貸款結清包括正常結清和提前結清兩種：
①正常結清：在貸款到期日(一次性還本付息類)或貸款最后一期(分期償還類)結清貸款;
②提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向工商銀行提出申請，由工商銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。
貸款結清后，借款人應持本人有效身份證件和工商銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明文件，并持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。
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