房地產(chǎn)抵押貸款的含義
房地產(chǎn)抵押貸款也叫抵押放款或財(cái)產(chǎn)擔(dān)保放款，指銀行或其他金融 機(jī)構(gòu)要求借款人提供一定的財(cái)產(chǎn)作為還款的物質(zhì)保證而發(fā)放的貸款。抵押貸款與信用貸款是平行存在的兩種貸款形式。信用貸款 是借款人單憑自身信譽(yù)，無需提供物質(zhì)保證而從銀行取得的貸款。這種貸款方式對(duì)放款人而言風(fēng)險(xiǎn)較大，因此利率較高，往往只對(duì)一些信譽(yù)好的大公司提供。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于市場(chǎng)競(jìng) 爭(zhēng)日趨激烈，廣大商品生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者都會(huì)面臨無力清償債務(wù)， 甚至破產(chǎn)的危險(xiǎn)。為確保貸款的安全，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)往往要求貸款人提供一定抵押物作為擔(dān)保品，以備借款人不能依 約償還本金和利息時(shí)，銀行可以依法從變賣抵押財(cái)產(chǎn)得款中得到補(bǔ)償?？梢杂米鞯盅贺?cái)產(chǎn)的物品有：房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、有價(jià)證券、流動(dòng)資產(chǎn)等。 房地產(chǎn)抵押貸款則是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以借款人提供房產(chǎn)或地產(chǎn)作為還款的物質(zhì)保證的抵押貸款。它是房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的主要形式，在融資業(yè)務(wù)中占據(jù)了重要地位。在房地產(chǎn)抵押貸款中，不轉(zhuǎn)移房屋的占有權(quán)、使用權(quán)、處分權(quán)和收益權(quán)，但產(chǎn)權(quán)人 和受押者都不能隨意處理房屋。
房地產(chǎn)抵押貸款的特征
1.借貸雙方須簽訂抵押合同，保護(hù)雙方權(quán)利房地產(chǎn)抵押所涉及的權(quán)屬關(guān)系較為復(fù)雜，為保證抵押雙方的權(quán)利和義務(wù)，必須簽訂房地產(chǎn)抵押合同，并應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門進(jìn)行抵押登記，使其發(fā)生法律效力。還清貸款全部本息后，房地產(chǎn)抵押合同即告終止。
2.涉及關(guān)系人及影響因素眾多房地產(chǎn)抵押貸款與其他標(biāo)的物抵押貸款不同，它不僅涉及到 抵押人與承押人的雙方利益，還涉及如房地產(chǎn)使用人。共有人以及它項(xiàng)權(quán)利人等各方面的權(quán)益。
3.當(dāng)事人具有雙重關(guān)系借貸雙方不僅具有債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而且還存在出押受押關(guān)系。借方既是債務(wù)人又是出押人;貸方既是債權(quán)人又是受押人。
4.是以房地產(chǎn)作為抵押物為前提來融通資金的貸款房地產(chǎn)抵押貸款是以房產(chǎn)或地產(chǎn)為抵押而取得的貸款。
5.抵押物權(quán)屬關(guān)系復(fù)雜房地產(chǎn)抵押中抵押權(quán)是從屬于主債權(quán)的擔(dān)保物權(quán)，在抵押期間內(nèi)，房地產(chǎn)抵押物設(shè)立抵押權(quán)，并辦理登記，抵押權(quán)人保管房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)(所有權(quán))證書和地產(chǎn)的使用權(quán)證書，但不轉(zhuǎn)移房地產(chǎn)的占有權(quán)、使用權(quán)、處分權(quán)和收益權(quán)，仍歸出押人。
房地產(chǎn)抵押貸款的程序
1、貸款申請(qǐng)：借款人提出貸款用途，金額及年限時(shí)間。
2、申貸資料準(zhǔn)備：借款人及抵押人將貸款申請(qǐng)貸款所需文件、證件按要求準(zhǔn)備齊全。
3、看房評(píng)估(或勘估)：由相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)抵押房進(jìn)行實(shí)地勘查、評(píng)(勘)估。
4、報(bào)批貸款：將所有申貸資料連同評(píng)估報(bào)告或勘估意見書報(bào)送銀行審批。
5、借款合同公證：借款人及抵押人填寫(借款合同)及所有相關(guān)文件、簽字、蓋手印后，由公證人員對(duì)其進(jìn)行公證。
6、抵押登記手續(xù)：銀行憑房屋所有權(quán)證和借款合同公證書到產(chǎn)權(quán)處辦理抵押登記手。
7、開戶、放款：借款人開立還款帳戶、銀行放款至該帳戶(注：原則上只有商品房、房改房、安居房可用作抵押物)
借款人應(yīng)提供：本人配偶身份證、戶口冊(cè)、收入證明、個(gè)人消費(fèi)用途的相應(yīng)合同、婚姻壯況證明。
抵押人應(yīng)提供：房屋所有權(quán)證，權(quán)屬人及配偶身份證、戶口冊(cè)、婚姻狀況證明。
