個人房屋貸款監(jiān)管分治“彈性”取代“一刀切”
我國銀行業(yè)下一步分類監(jiān)管的基本思路和政策取向，將遵循四個原則：統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范分類；區(qū)別對待，差別監(jiān)管；扶優(yōu)限劣，正向激勵；動態(tài)跟蹤，適時調(diào)整
兩條表面看起來并不相關(guān)的消息放到一起時，其中隱藏的含義卻可能是深遠(yuǎn)的。
“銀行間的風(fēng)險差距越來越明顯，客觀上就要求我們以風(fēng)險程度為基礎(chǔ)，對銀行企業(yè)實(shí)行分類監(jiān)管。”7月23日，中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧在“2005（中國）銀行家論壇”上強(qiáng)調(diào)。
根據(jù)唐雙寧的解釋，所謂“分類監(jiān)管”，就是按照不同銀行的不同風(fēng)險程度，對其市場準(zhǔn)入、生存發(fā)展、市場退出采取不同的監(jiān)管措施。
次日，在北京市經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展研究所主辦的北京市“十一五”時期重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢分析會上，中國人民銀行研究局金融風(fēng)險處副處長卜永祥透露，2004 年，上海、廣東、浙江、北京、江蘇五省市個人購房貸款增加了2452.4億元，占全國增加額的60.2%；在余額中，上述五省市占到了59.9%。
而今年以來，以深發(fā)展、招商銀行為代表的眾多股份制商業(yè)銀行頻出創(chuàng)新舉措以爭奪房貸資源，其重點(diǎn)推廣地區(qū)同樣在上述五省市。
記者得到的信息顯示，盡管監(jiān)管部門對于個人購房貸款集中于少數(shù)重點(diǎn)城市和熱點(diǎn)地區(qū)心存擔(dān)憂，但并沒有對上述股份制商業(yè)銀行“火上澆油”式的舉動有特別反應(yīng)。這是否正是監(jiān)管部門“分類監(jiān)管”新思路的體現(xiàn)呢？
股份制銀行搶食房貸
“2004年底，我國居民個人住房按揭貸款占GDP的11.7%，而歐盟國家的同期平均數(shù)字為39%，其中英國60%，德國47%，荷蘭74%。”談及房貸現(xiàn)狀時，卜永祥首先說明我國居民個人住房貸款增長有著廣闊的發(fā)展空間，潛力巨大。
但有較大發(fā)展空間并不意味著沒有風(fēng)險。卜永祥同時指出，個人按揭貸款的風(fēng)險正在顯現(xiàn)。尤其令央行擔(dān)心的是，個人購房貸款集中于少數(shù)重點(diǎn)城市和熱點(diǎn)地區(qū) ——2004年，東部地區(qū)個人購房貸款增加3129.1億元，占全國全部增加額的76.8%；東部地區(qū)余額增長占全國水平的76.1%。更令人擔(dān)心的是，這些熱點(diǎn)地區(qū)的增幅也較高——2004年，江蘇增長50.5%，浙江增長45.1%，上海增長42.4%，天津增長39.9%，山東增長39.4%，北京增長30.5%。
“國八條出臺，主要就是針對上海、江蘇、浙江和北京4個地區(qū)。”北京市銀監(jiān)局局長賴小民的話從另一個方面證實(shí)了政府對于上述地區(qū)的高度關(guān)注。
同樣高度關(guān)注五省市的，還有一些股份制銀行——
5月30日，招商銀行在廣州首先推出“個人住房循環(huán)授信”業(yè)務(wù)。客戶用所購買的房子作最高額抵押，向銀行申請一個循環(huán)信用額度。在不超過授信期限和可用額度范圍內(nèi)，借款人可利用這個額度隨借隨還。額度內(nèi)的貸款不限用于個人住房，還包括汽車消費(fèi)、住房裝修和助學(xué)、個人消費(fèi)等。
此前半個月，在房價漩渦中心的上海，深圳發(fā)展銀行上海分行推出了一項(xiàng)針對其他銀行存量客戶的新業(yè)務(wù)。根據(jù)這項(xiàng)被稱為“跨行非交易性轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)”的規(guī)定，購房者可將其在其他銀行的住房貸款轉(zhuǎn)到該行，并申請“加貸”，同時，該行還將對優(yōu)質(zhì)客戶承諾采用5.508%的利率下限。
而在深圳，民生銀行、光大銀行以及深圳市商業(yè)銀行都開辦了一種被購房者俗稱為“超按”的非指定銀行按揭貸款業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)是指購房者選擇到開發(fā)商指定的按揭銀行之外的銀行（非指定銀行）辦理按揭手續(xù)，開發(fā)商會在與原指定銀行已確定的價格基礎(chǔ)上給予購房者更多折扣。
監(jiān)管的平衡點(diǎn)
本來就對個人購房貸款集中于五省市感到擔(dān)憂，現(xiàn)在以股份制銀行為首的眾銀行又在上述地區(qū)“各顯神通”，監(jiān)管部門作何反應(yīng)呢？
“我們沒有接到銀監(jiān)會的特別指示。”剛在上述五省市推出新業(yè)務(wù)的一家股份制商業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。而央行和銀監(jiān)會的相關(guān)官員在接受本報記者采訪時，盡管不愿對上述情形多做評論，但都否認(rèn)將為此出臺新的規(guī)定或舉措。
一位不愿透露姓名的專家指出，這正是監(jiān)管部門轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路、實(shí)施分類監(jiān)管的一種體現(xiàn)。
“不知你注意到?jīng)]有，相對而言，股份制銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在國內(nèi)銀行中相對較好。”該專家向記者表示，分類監(jiān)管的一大特征就是區(qū)別對待，資產(chǎn)質(zhì)量較好的股份制銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展上自然會被給予更大許可范圍。
這一點(diǎn)，從唐雙寧的話中也不難發(fā)現(xiàn)。
“我們認(rèn)為實(shí)現(xiàn)這個平衡很重要的措施就是‘分類監(jiān)管’。”唐雙寧坦言，中國銀監(jiān)會自成立以來，就一直在試圖尋找銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展與防范風(fēng)險的最佳平衡點(diǎn)，一直在尋找監(jiān)管當(dāng)局與銀行企業(yè)間的最佳平衡點(diǎn)。作為在我國金融業(yè)專業(yè)化分工過程中逐步探索出來的一種監(jiān)管措施，銀監(jiān)會決定推行分類監(jiān)管正表明了“對銀行企業(yè)矛盾特殊性認(rèn)識的深化”。
唐雙寧還表示，銀行分類監(jiān)管最早是從2000年度國有獨(dú)資商業(yè)銀行開始試行的，經(jīng)過5年多的監(jiān)管實(shí)踐，目前我國已經(jīng)形成了涵蓋國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等的一整套分類監(jiān)管的方法和配套措施。
過去由于缺乏對這種矛盾特殊性的認(rèn)識，“常常是病人和健康人同時吃藥、住院，而且是吃一種藥。這樣往往是良莠不分，一管就死。”而今后，“將對不同類別的銀行分而治之，使‘健康人’正常發(fā)展壯大，‘病人’住院治療，且不同病人吃不同的藥。同時，在整個銀行業(yè)建立市場化的優(yōu)勝劣汰機(jī)制，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。”
唐雙寧表示，我國銀行業(yè)下一步分類監(jiān)管的基本思路和政策取向，將遵循四個原則：統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范分類；區(qū)別對待，差別監(jiān)管；扶優(yōu)限劣，正向激勵；動態(tài)跟蹤，適時調(diào)整。
據(jù)銀監(jiān)會7月27日公布的數(shù)據(jù)，截至6月底，境內(nèi)全部商業(yè)銀行的平均不良貸款比率為8.71%，但不同類型銀行間差異顯著，其中，國有商業(yè)銀行為10.12%，城市商業(yè)銀行為10.43%，農(nóng)村商業(yè)銀行為6.38%，股份制商業(yè)銀行為4.66%。
從“一刀切”式僵化的傳統(tǒng)監(jiān)管模式，向更具彈性的“分類監(jiān)管”轉(zhuǎn)型，監(jiān)管當(dāng)局理性、務(wù)實(shí)、漸趨成熟的操作思路，為商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展提供了更大的空間。
個人房屋貸款監(jiān)管分治“彈性”取代“一刀切”
