個(gè)人住房公積金貸款問答 個(gè)人住房公積金貸款問答
個(gè)人住房公積金貸款為政策性住房公積金發(fā)放的委托貸款，指繳存住房公積金的本市職工，在本市城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，以其所擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房公積金貸款。住房公積金制度的建立，大大推動(dòng)了我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的進(jìn)程。為進(jìn)一步推動(dòng)住房商品化、社會(huì)化的進(jìn)程，今后住房公積金發(fā)放的主要對(duì)象要由住房開發(fā)公司轉(zhuǎn)向普通居民。正是在這種背景下，《北京市住房資金管理中心個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款辦法》開始實(shí)施。只要是住房公積金交存人或匯交單位的離退休職工，需要在本市購(gòu)買自住普通住房或建造、大修住房，均可向市住房資金管理中心申請(qǐng)住房擔(dān)保委托貸款。
關(guān)于公積金23個(gè)常見問題
（1）貸款的對(duì)象是什么？
貸款對(duì)象：在本市購(gòu)買自住住房、同時(shí)在管理中心交存住房公積金的住房公積金交存人和匯交單位的離退休職工。
（2）貸款的條件是什么？
貸款條件：1、具有北京市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；2、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力；3、具有購(gòu)買住房的合同或有關(guān)證明文件；4、提供管理中心同意的擔(dān)保方式；5、管理中心規(guī)定的其它條件。
（3）貸款有限額嗎？
有。
1、單筆貸款額度不超過所購(gòu)住房評(píng)估價(jià)值的80%，且不超過39萬元。
2、離退休職工的單筆最高貸款額度根據(jù)離退休工及其共同申請(qǐng)人的收入水平確定，同時(shí)不超過所購(gòu)住房評(píng)估價(jià)值的80%，且不超過39萬元。
（4）貸款的期限如何確定？
貸款的期限由管理中心與借款人商定，最長(zhǎng)不超過30年。
（5）貸款利率如何確定？
貸款利率的確定是按照國(guó)家規(guī)定在住房公積金計(jì)息利率的基礎(chǔ)上加規(guī)定利差。
（6）貸款利率是固定的嗎？
貸款期間，利率不是固定不變的，要隨著住房公積金計(jì)息利率的調(diào)整而調(diào)整。利率調(diào)整后，借款人要按照新的貸款利率還款。
（7）貸款有幾種擔(dān)保方式？
借款人須提供以下方式之一作為貸款的擔(dān)保，沒有擔(dān)保的，不予貸款。
1、抵押加一般保證2、抵押加購(gòu)房綜合險(xiǎn)3、質(zhì)押擔(dān)保4、連帶責(zé)任保證
（8）什么是抵押加一般保證？
抵押加一般保證是貸款的一種常用擔(dān)保方式，即借款人用所購(gòu)住房作為抵押物（或由借款人或第三人用其擁有產(chǎn)權(quán)的住房作為抵押物），同時(shí)提供第三人一般保證擔(dān)保。此種擔(dān)保方式下，保證人需承擔(dān)一般保證責(zé)任，即在依法對(duì)抵押物進(jìn)行處分后，借款人仍不能清償全部債務(wù)時(shí)，由保證人為借款人償還所欠的剩余貸款本息、罰息及相關(guān)費(fèi)用。
采用此種擔(dān)保方式時(shí)，抵押房屋須購(gòu)買房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保額必須不低于貸款金額。一般責(zé)任保證的保證人一般為借款人所在單位，也可以是愿意為借款人擔(dān)保且有代為償還能力的單位。
（9）什么是抵押加購(gòu)房綜合險(xiǎn)？
抵押加購(gòu)房綜合險(xiǎn)也是貸款的一種常用擔(dān)保方式，即在借款人提供抵押擔(dān)保的同時(shí)，購(gòu)買購(gòu)房綜合險(xiǎn)。此種方式可以不要保證人，其中抵押物的規(guī)定同第八條，購(gòu)房綜合險(xiǎn)是向指定保險(xiǎn)公司購(gòu)買的一種綜合險(xiǎn)種，包括房屋保險(xiǎn)與購(gòu)房貸款保險(xiǎn)兩部分，須按照兩部分的費(fèi)率計(jì)算所須交納的保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)借款人無力償還貸款時(shí)，在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)可由保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)責(zé)任外的，由貸款人依法處分抵押物還款。
（10）什么是質(zhì)押擔(dān)保？
質(zhì)押擔(dān)保是貸款的一種擔(dān)保方式。即借款人可以用銀行存款單、債券等權(quán)利憑證作為質(zhì)物交貸款銀行保管，當(dāng)借款人不能還款時(shí)貸款銀行依法處分質(zhì)物償還貸款本息、罰息及費(fèi)用目前對(duì)質(zhì)物有較嚴(yán)格的要求，僅限于銀行存款單、國(guó)家債券、國(guó)有銀行發(fā)行的金融債券及銀行匯票、銀行本票。且銀行存款單必須是此項(xiàng)貸款經(jīng)辦銀行的存單，且銀行承諾免掛失；憑證式國(guó)債僅限于此項(xiàng)貸款經(jīng)辦銀行代理發(fā)行并兌付的國(guó)債。
（11）什么是連帶責(zé)任保證？
連帶責(zé)任保證是貸款的一種擔(dān)保方式，即由保證人為借款人貸款提供連帶責(zé)任保證。此種擔(dān)保方式下，借款人無須提供抵押物，但保證人須對(duì)借款人債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，即一旦借款人沒有按照借款合同的規(guī)定按時(shí)還款，貸款銀行可以要求保證人為借款人償還所欠的所有貸款本息、罰息及相關(guān)費(fèi)用。連帶責(zé)任保證人要求此一般保證嚴(yán)格，且僅限于5年期以下貸款。
（12）對(duì)于借款申請(qǐng)人與共同申請(qǐng)人有什么規(guī)定？
借款申請(qǐng)人與購(gòu)房人必須是同一人。借款人有配偶的，其配偶可以作為共同申請(qǐng)人。離退休職工的共同申請(qǐng)人可以是其配偶，也可以是其子女。
（13）申請(qǐng)貸款有哪些步驟？
1、借款人向管理中心提出申請(qǐng)，管理中心初審。
2、銀行調(diào)查，填定貸款有關(guān)合同。
3、銀行發(fā)放貸款。
（14）申請(qǐng)貸款第一步要到什么地方、準(zhǔn)備什么材料？
申請(qǐng)貸款第一步要到您交存住房公積金的管理中心（可以向您單位負(fù)責(zé)住房公積金的同志了解您住房公積金的交存處）。提出您的貸款要求，介紹您的情況，提供一系列證明文件，最終目的是拿到管理中心開具的《調(diào)查通知單》。一般來講，建議您采用以下步驟：1、有了購(gòu)房意向，到管理中心向貸款經(jīng)辦人員如實(shí)介紹您所購(gòu)房屋情況、本人及配偶的工作和收入情況、希望申請(qǐng)貸款的金額和期限、可以提供什么樣的擔(dān)保。領(lǐng)取借款申請(qǐng)表，由經(jīng)辦人員給您初步建議，告訴您需準(zhǔn)備的材料。
2、準(zhǔn)備齊全的文字材料，請(qǐng)經(jīng)辦人員審核。
文字材料主要指：1）有效身份證、戶口本，結(jié)婚證；2）填寫好并由單位蓋章的借款申請(qǐng)表；3）購(gòu)房合同或意向書；4）若有保證擔(dān)保的出具擔(dān)保方同意擔(dān)保的擔(dān)保函；5）經(jīng)辦人員要求的其它材料。
3、根據(jù)您提供的文字材料，管理中心進(jìn)行初審，確定貸款額度、期限、利率、擔(dān)保方式。需要評(píng)估的貸款，由指定評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。初審?fù)戤叄晒芾碇行暮灠l(fā)《調(diào)查通知單》，第一步工作完畢。
（15）申請(qǐng)貸款第二步要到什么地方，做什么工作？
