房貸貸幾成才劃算 房貸貸幾成才劃算
常有人問起這樣的房貸問題：辦理房屋貸款時，貸款成數高比較劃算呢？還是成數低比較能減少利息負擔？或者已有房貸負擔，而目前手邊有一筆錢，該不該用來清償部分貸款？
先談第一個問題。一般而言，貸款成數高好處是所需自備款較少，但將來每個月的負擔較重。相反的，成數低則自備款較高，但每個月的繳付額較低（假定年期、利率都一樣）。所以衡量的主要因素是購屋時能拿得出多少自備款，將來能負擔多少房貸支出？
如果都負擔得起呢？那就要看當時的利率水準和剩余的錢用來投資的獲利水準何者較高。舉例來說，你看中了一棟８０萬元的房子，若貸款七成，須自備款２４萬元，貸款六成則須準備３２萬元；假定貸款為１５年期，利率為１０％，以“本息定額償還法”的方式，前者每月負擔約５９９２元，后者約為５１３６元，每月相差８５６元。
在這個案子里，貸款七成自備款節省８０萬元，如果用這筆錢來投資，以年平均獲利率１０％來計算，１５年后（以每月復利的方式計算）會增為３５６３１３元，如果以貸款六成的方法，每月省下的８５６元用來投資，年平均獲利率也是１０％，則１５年后，可有３５４７８６元的儲蓄，兩者相差１５２７元，貸款成數多一成稍微劃算。
如果投資獲利率更高呢？以１５％來計算，則８０萬元１５年后會變成７４８５０６元，每月投資８５６元，１５年后會變成５７２２４１元，相差１７６２６５元。如果獲利率只有８％呢？８０萬元增值為２６４５５３元，每月投資８５６元，則可積存為２９６２０８元，多出３１６５５元。
所以，歸納出來的原則是，當投資報酬率高于或等于貸款利率時，以貸款成數較高所省下錢作為投資比較劃算；反之，若投資報酬率低于貸款利率，則辦理低成數貸款，以每月省下的錢投資較劃算。
一個有必要了解的觀念是，進行投資時，獲利率是以復利方式在利滾利，本金會越滾越多，貸款的利息則是以單利計算，每月攤還部分本金，所以貸款本金會越來越少，使利息負擔也逐漸減少。了解這個概念就不難明白即使投資獲利率等于貸款利率時，還是以辦理較高成數貸款劃算。同樣的情形，也適用于手邊有一筆錢時是不是該償還部分貸款。如果那筆錢用來投資，獲利率高于或等于貸款利率，則以不還掉較好。
至于獲利率是不是高于貸款利率，則涉及投資工具和投資時機的選擇。各種投資工具都有不同的獲利和風險性，在不同的時機介入，也會有不同的獲利程度，進行投資時，可以根據當時財經形勢及投資環境，選擇合適的投資工具在合適的時機介入。
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