哪種方法還貸更省錢(qián)？ 遞降還款法最劃算 哪種方法還貸更省錢(qián)？ 遞降還款法最劃算
市場(chǎng)普遍采用等額還款法，其實(shí)———
日前，北京有銀行人士稱今年下半年有可能征收提前還貸違約金，這將影響到客戶購(gòu)房貸款方式選擇的轉(zhuǎn)變。為此，市場(chǎng)金融中心專業(yè)人士特將不同的還款方法作詳細(xì)分析，在對(duì)未來(lái)預(yù)期征收提前還款違約金的情況下，如何做到最大程度地減少支出成本。
■還款方法：等額本金還款法最劃算
目前消費(fèi)者購(gòu)房貸款的方式有多種，但普遍常用的就是等額本息還款法，即每月還款額相同，俗稱等額還款法。另有一種等額本金還款法，即遞降還款法，就是根據(jù)公式，下一個(gè)月比上個(gè)月還款少一些。經(jīng)過(guò)“鏈家”金融中心人士測(cè)算后發(fā)現(xiàn)，在消費(fèi)者購(gòu)房貸款還款方式選擇中等額本金還款法最劃算。
以商業(yè)貸款為例，李先生購(gòu)買(mǎi)一套西三環(huán)邊的二手商品房，建筑面積120平方米，房屋總價(jià)為81.6萬(wàn)元，李先生首付25萬(wàn)元，剩余56.6萬(wàn)元款項(xiàng)打算通過(guò)銀行貸款來(lái)交納，并打算用15年時(shí)間還清貸款。李先生可承受的月支付款在5000~6000元之間，針對(duì)此實(shí)際情況鏈家專業(yè)人士為他算了一筆賬：(目前商業(yè)貸款的利率為5.51%)
1.如果采取等額還款法，李先生需每月平均還款4627.7元，貸款15年需支出利息266985.08元；
2.遞降還款法是一種每月遞減還款方式，如果采取該種還款方式，李先生第一個(gè)月還款5743.32元,以后逐月遞減,最后一個(gè)月還款3158.88元，貸款15年需支出利息235199.27元。
通過(guò)對(duì)兩種還款方式的每月還款額相比較，不難發(fā)現(xiàn)：
首先，采取遞降還款法比等額還款少支付利息31785.81元；
其次，遞降方式和等額方式每月還款額相對(duì)比，第一個(gè)月等額方式比遞降方式多交納1115.62元,而此后該差距逐月遞減，還款到6.5年末月，該差距縮減到幾乎為零，而此后該差距逐月遞增，到最后一年差距達(dá)到1468.82元。
另外，自央行加息后，許多銀行推出了等額遞增及等額遞減等多種還款方式。等額遞增和等額遞減是指每月按照固定數(shù)額增加或減少還貸金額的還款方法。等額遞增還款方法較適用于收入正處于上升階段的消費(fèi)者，例如，事業(yè)處在上升階段的白領(lǐng)階層。而等額遞減還款方法較適用于收入逐漸減少的消費(fèi)者，例如，即將退休的消費(fèi)者。總之，在選擇貸款方式上，貸款人要對(duì)自己的還款能力有一個(gè)理智的判斷，才能選擇到適合自己的還貸方式，讓還貸做到既不影響原有的生活品質(zhì)又科學(xué)經(jīng)濟(jì)。
■提前還貸：哪種方法更省錢(qián)？
一般可以分下列四種方式進(jìn)行提前還款操作，依然以李先生為例，提前還款26.6萬(wàn)，剩余30萬(wàn)元。以等額還款方式計(jì)算還款金額，來(lái)比較一下哪種還款方式更省錢(qián)（見(jiàn)下圖）：
方式一，部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。這樣，30萬(wàn)元貸款需照舊每月還款4627.7元，需要大概六年半的時(shí)間。利息共計(jì)56833.42元。
方式二，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。這樣，30萬(wàn)元貸款仍15年來(lái)還清，每月需還款2452.84元。利息共計(jì)141511.90元。
方式三，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短。假設(shè)還款期限縮短至10年，月還款額從最初的4627.7元減至3257.28元。利息共計(jì)90872.83元。
方式四，剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。假設(shè)還款期限縮短至5年，月還款額從最初的4627.7元增至5731.73元。利息共計(jì)43904.07元。
金融專業(yè)人士認(rèn)為，目前消費(fèi)者對(duì)購(gòu)房未來(lái)支出成本不斷加大的心理預(yù)期使得消費(fèi)者的貸款心理發(fā)生變化，對(duì)哪種方式貸款更劃算表現(xiàn)出更高的關(guān)注度。雖然遞降還款法相對(duì)來(lái)說(shuō)最劃算，但“鏈家”金融專業(yè)人士建議消費(fèi)者在采取哪種貸款方式時(shí)不要一味的比較哪種更省錢(qián)，還要結(jié)合自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，并對(duì)自己目前的還款能力和預(yù)期未來(lái)的還款能力作出理性的評(píng)估，只有這樣選擇貸款方式才是最佳的。
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