10月9日一大早，看到央行降息的消息后，市民崔阿姨馬上給銀行客戶經理打電話表示感謝。原來幾天前，崔阿姨有一筆一年期大額存款到期，在咨詢客戶經理后，為了避免降息后利息收入減少，她將存款轉存了三年期。
8日晚的降息和免征利息稅政策閃電出臺后，并不是所有人都像崔阿姨一樣押對了寶，新政策幾乎跟我們所有人的理財生活息息相關，存款、貸款都受到一定的影響，但您不必因此而擔憂，我們請沈城多位理財專家幫我們理清思路，一起來從容應對降息。
暫免利息稅
不必死盯教育儲蓄
征收了9年的利息稅從9日開始暫免征收，這一減免讓原本具有免稅優勢的國債、教育儲蓄等投資品種優勢消失，其中受沖擊最大的就是教育儲蓄。
此前，在所有儲蓄種類中，只有教育儲蓄免征利息稅，采取教育儲蓄的方式，可以比同期限的定期存款增加5%的收益。教育儲蓄作為零存整取儲蓄，享受整存整取的利率，目前，國家規定教育儲蓄的對象為小學四年級以上的學生，因此家中有小學四年級以上學生的家庭可以投資教育儲蓄，在就讀小學、高中、大學本科、碩士和博士研究生時，每個階段可分別享受一次最高兩萬元的免稅優惠。
■應對：此次利息稅暫免征收后，教育儲蓄只在零存整取方面具備微弱優勢，可以以零存整取的方式存款，得到整存整取的利息，但使用范圍比較有限，而且辦理煩瑣，因此家長不必死盯教育儲蓄，可以考慮通過基金定投、購買長期債券等方式幫孩子積攢教育金。
存款利率降
5年期反而小漲
由于從10月9日起銀行各個檔次的定期存款利率都有所下調，因此即使利息稅暫免征收，多個檔次定期存款的實際利率都會比之前略有減少。以1萬元為例，其中3個月、半年、1年和2年期存款利息收入分別減少1.35元、8.10元、6.30元和3.60元。
不過，細心的讀者可能發現，對于3年期和5年期的定
期存款來說，此次降息免稅后，實際存款利率沒下降，而5年期定期存款利率還略有上漲。其中3年期存款原實際利率為5.13%，調整后仍為5.13%；5年期存款原實際利率為5.5575%，調整后為5.58%，1萬元存款每年利息收入還會增加2.25元。
■應對：雖然此次降息免稅政策對存款的總體影響不大，但從長遠來看，降息周期可能來臨，此時想要辦理定期存款的儲戶應有限選擇長期存款，再遇降息，仍可享受到此前較高的利率。另外從此次調整的情況來看，目前辦理5年期存款從利息收入看更劃算。
貸款利率降
固貸族趕緊想轍
此次央行將五年期以上貸款利率下調了0.27個百分點，加上9月16日下調的0.9個百分點，明年起房貸客戶貸款利率至少下調0.36個百分點，這個消息對于絕大部分貸款購房者來說都是好消息，但除了固定利率房貸客戶。
以一家商業銀行的固貸利率為例，10年期固定房貸利率為6.93%，經歷兩次降息后，
對應的優惠浮動利率為6.35%，兩者相差58個基點。假設貸款20萬元，如果不再繼續降息，每月還款額相差60元，總還款額相差7000元左右，如果央行繼續出臺降息政策，固貸一族的利息損失將更多。
■應對：固貸客戶如果覺得目前的利率過高，并預期繼續降息，可向銀行申請辦理提前還貸，并重新辦理浮動利率貸款業務，以減少息差。另有開展固貸業務的銀行人士表示，可向銀行提出申請將固定利率轉換為浮動利率，但類似轉換可能只允許辦理一次。
