通常，個人住房貸款包括個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款的償還采用按月的方式。根據規定，借款人的每月還款額不低于家庭月收入的15%（包括住房公積金中個人繳存的部分）。貸款由借款人每月用現金償還，也可用信用卡、儲蓄卡償還。具體還款方式為：
等額均還方式
即在貸款期限內每月均以相等的償還額歸還貸款本金和利息。
其計算公式如下：
每月等額償還貸款本息 = AI（1+I）T/[I（1+I）T－1]
其中：A：貸款本金（元）；
T：還貸款期限，按月計算；
I：貸款月利率
還款期內，借款人未按合同約定的時間償還貸款本息的，在接到催交通知書后，必須立即補交欠付的貸款本息及逾期罰息。
如果借款人未按借款合同約定還款，造成貸款逾期應作如下處理：
借款人月度還款遲于當月20日形成的逾期貸款，人民銀行規定自1998年12月7日起，經辦行應對逾期月還款每天計收萬分之三的罰金。
貸款期內，借款人未按合同規定期限償還貸款本息，逾期一個月以內的，應于下月償還貸款本息時一并歸還，貸款銀行不予處罰；但上述情況一年不得超過兩次；逾期超過一個月或一年內發生兩次以上逾期的，以及借款合同期滿后，貸款人仍未還清全部貸款本息的，在逾期期間，銀行按日利率萬分之五至萬分之六計收利息。
當然，借款人可提前償還全部貸款本息，銀行按原期限利率和實際貸款的期限計算利息。其提前歸還部分不再計收利息，已計收的貸款利息不再調整。
假如借款人在貸款期間無條件同意一次支付及期月還款額（非全部償清），經辦行應同意辦理；但借款人提出對提取支付要求給予補償時，經辦行應勸導借款人將提前支取數額開空帳戶，由經辦行按月扣收。
個人住房貸款提前還款方式
如果您按揭買房之后，手頭較寬余想早些歸還貸款，又該怎么辦呢？目前，全市各大銀行主要有以下兩種提前歸還貸款方式：
全部提前還款
借款人向銀行辦理單項個人住房商業性貸款和個人住房公積金貸款的，借款人經貸款銀行同意可以一次性提前歸還全部積欠本金，利隨本清。貸款人不計收提前期的利息，也不退還或減免按原合同利率已收取的貸款利息。 借款人向銀行辦理個人住房組合貸款的，借款人提前全部歸還個人住房公積金貸款，保持個人住房商業性貸款的，可向原辦理組合貸款銀行提出申請，由貸款銀行代辦公積金貸款還款手續；個人住房商業性貸款由原辦理組合貸款銀行辦理。
部分提前還款
個人住房公積金貸款只能辦理全部提前還款，部分商業銀行可辦理個人住房商業性貸款的部分提前還款，且辦理部分提前還款的方式不盡相同。辦理部分提前還款有兩種方法：第一種方法為貸款期限和貸款利率按原貸款合同不變，部分提前還款后，月還款額相應減少；第二種方法為貸款期限縮短，按原貸款合同利率不變，部分提前還款后，月還款額不變。
