個(gè)案資料 張先生29歲，公司職員，有社保，月收入稅后6000元，年終獎(jiǎng)約4萬(wàn)元。張?zhí)┞氂谑聵I(yè)單位，公費(fèi)醫(yī)療，工資稅后3500元，年終獎(jiǎng)約3萬(wàn)元。兩人現(xiàn)居住于父母家，無(wú)房，無(wú)車(chē)。 二人現(xiàn)有銀行定期存款5萬(wàn)元，股票型基金2萬(wàn)元，債券型基金4萬(wàn)元，銀行理財(cái)產(chǎn)品12萬(wàn)元，
個(gè)案資料
張先生29歲，公司職員，有社保，月收入稅后6000元，年終獎(jiǎng)約4萬(wàn)元。張?zhí)┞氂谑聵I(yè)單位，公費(fèi)醫(yī)療，工資稅后3500元，年終獎(jiǎng)約3萬(wàn)元。兩人現(xiàn)居住于父母家，無(wú)房，無(wú)車(chē)。
二人現(xiàn)有銀行定期存款5萬(wàn)元，股票型基金2萬(wàn)元，債券型基金4萬(wàn)元，銀行理財(cái)產(chǎn)品12萬(wàn)元，2萬(wàn)元投資于股市。從2009年4月開(kāi)始每月定投基金1100元。
張先生購(gòu)買(mǎi)了10萬(wàn)元終身醫(yī)療保險(xiǎn)，每年保費(fèi)6500元。張?zhí)?gòu)買(mǎi)了12萬(wàn)終身醫(yī)療保險(xiǎn)，分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)8.7萬(wàn)元(分紅型是選用紅利再投資)，每年保費(fèi)11200元。兩人每年還會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司一年期的意外險(xiǎn)一張(100元/人)。兩人每月開(kāi)銷(xiāo)約4000元。
理財(cái)目標(biāo)
1.計(jì)劃兩年內(nèi)買(mǎi)車(chē)，并在西三環(huán)與西四環(huán)中間買(mǎi)房子。
2.三年內(nèi)生孩子，希望有足夠教育基金應(yīng)對(duì)孩子出國(guó)深造。
3.預(yù)留每年一次的旅游經(jīng)費(fèi)。
財(cái)務(wù)狀況分析
對(duì)“80后”而言，剛剛踏入社會(huì)，房?jī)r(jià)就進(jìn)入快速上升通道，收入的積累遠(yuǎn)趕不上房?jī)r(jià)的飆升，購(gòu)房置業(yè)大多依靠父母的資助，進(jìn)而出現(xiàn)“啃老族”的稱(chēng)謂。客觀地說(shuō)，借助父母的力量，填補(bǔ)年輕人特有的“收支剪刀差”，提前完成置業(yè)計(jì)劃，也可以說(shuō)是必要的財(cái)務(wù)手段。
張先生是典型的奔三“80后”：參加工作幾年、小有積蓄，采取多種工具為家庭資產(chǎn)構(gòu)建了投資組合，在社保之外又補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，表現(xiàn)出成熟、穩(wěn)重的理財(cái)風(fēng)格。理財(cái)目標(biāo)層次清晰，但由于時(shí)間跨度較長(zhǎng)，建議分成兩個(gè)階段來(lái)完成，即中短期規(guī)劃購(gòu)房買(mǎi)車(chē)，中長(zhǎng)期目標(biāo)生育、養(yǎng)老。
理財(cái)顧問(wèn)
全國(guó)十佳理財(cái)師，渤海銀行北京分行姜龍君
壓縮支出 感覺(jué)上當(dāng)“房奴”
張先生計(jì)劃兩年內(nèi)購(gòu)房買(mǎi)車(chē)，因此要保持資金的流動(dòng)性，特別是對(duì)購(gòu)房需求而言，要避免因現(xiàn)金周轉(zhuǎn)不靈而錯(cuò)失良機(jī)，故不必拘泥于一般的財(cái)務(wù)安排和投資回報(bào)。張先生的投資品種較多，包括基金、理財(cái)、股票、保險(xiǎn)等，除分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)外，均應(yīng)視情況逐步回收，最終轉(zhuǎn)化為銀行存款，以備購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)、裝修之用。
在支付工具上，張先生夫婦應(yīng)以借記卡為主。因?yàn)樵谏暾?qǐng)按揭貸款時(shí)，銀行會(huì)將夫妻雙方的信用卡額度折算為或有負(fù)債，而且一旦在信用卡使用中產(chǎn)生不良記錄，將對(duì)借款人的貸款申請(qǐng)?jiān)斐韶?fù)面影響，故建議張先生夫婦將現(xiàn)有的信用卡全部注銷(xiāo)，待取得銀行按揭貸款后再另行申請(qǐng)。在注銷(xiāo)信用卡之前，先查詢(xún)一下已累積的積分，盡量換購(gòu)成銀行禮品以免浪費(fèi)。
在日常支出方面，每月4000元的開(kāi)銷(xiāo)要有意識(shí)地壓縮，這倒不是因?yàn)殚_(kāi)銷(xiāo)過(guò)大，而是希望張先生能提前體驗(yàn)一下“房奴”的感受，避免到時(shí)手忙腳亂。張先生在保險(xiǎn)方面的支出非常合理，但每月定投基金1100元，就顯得不那么必要了，特別是背負(fù)銀行貸款以后，可根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)停止基金定投。
購(gòu)買(mǎi)小排量轎車(chē)
張先生計(jì)劃2年內(nèi)購(gòu)車(chē)，從購(gòu)、養(yǎng)、用等全方面考慮，應(yīng)選擇小排量、低排放、總價(jià)低的國(guó)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)，不僅可享受購(gòu)置稅優(yōu)惠，在日常使用中也不會(huì)增加太多負(fù)擔(dān)。
此外，張先生也可以挑選一部二手車(chē)，畢竟汽車(chē)只是代步工具，隨著收入的增加和家庭結(jié)構(gòu)的變化，更換車(chē)輛是遲早的事，購(gòu)車(chē)大可不必一步到位。
購(gòu)房總價(jià)不超200萬(wàn)元
張先生夫婦目前年收入18.4萬(wàn)元，折算月收入1.53萬(wàn)元，按照當(dāng)前首套房7折利率，可申請(qǐng)20年貸款不超124萬(wàn)元，30年不超157萬(wàn)元，以20%首付31萬(wàn)元至39萬(wàn)元計(jì)算，張先生的按揭購(gòu)房能力為總價(jià)196萬(wàn)元以下，如有能力提高首付比例，則購(gòu)買(mǎi)總價(jià)還可相應(yīng)提高。
北京西三環(huán)與西四環(huán)之間的房?jī)r(jià)約每平米2萬(wàn)-3萬(wàn)元，張先生夫婦計(jì)劃3年內(nèi)生育，應(yīng)購(gòu)買(mǎi)三居室以滿(mǎn)足使用需求，區(qū)位以距離幼兒園和小學(xué)較近為佳。從房?jī)r(jià)走勢(shì)來(lái)看，當(dāng)前高漲的房?jī)r(jià)已引起政府高度關(guān)注，自2009年年底開(kāi)始，中央和北京市相繼出臺(tái)了抑制房?jī)r(jià)過(guò)快增長(zhǎng)和炒房的調(diào)控政策，一季度房?jī)r(jià)已出現(xiàn)松動(dòng)，但期待大幅下跌并不現(xiàn)實(shí)，對(duì)于有剛性需求的張先生來(lái)說(shuō)，不妨利用這一難得機(jī)會(huì)，積極尋找合適房源，在征得父母同意并資助的情況下果斷出手置業(yè)。
